第1种观点： 本文介绍了住房储蓄贷款这种新的贷款方式，不同于商业性住房贷款和公积金贷款。它的利率为3.3%，主要面向需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。但是，这种贷款方式也有局限性，期限最短为2年，最长为16年，需要提前签署合同并进行存款，才能申请贷款。法律分析贷款买房的方式除了常见的商业性住房贷款和公积金贷款外,还有住房储蓄贷款这种新的贷款方式。一、什么是住房储蓄贷款?住房储蓄贷款是银行的一个贷款品种，是购房者为获得银行贷款需预先向银行进行储蓄的贷款模式，它可以解决那些没有参加公积金或公积金余额较少，且商业贷款额不足，但自己也有少量的剩余资金的准购房者的购房问题。举例解释“什么是住房储蓄贷款”小明打算在两年后购买200万元的住房，需要提前与银行签订合约性储蓄计划。第一种：他可以一次性在该银行存100万元;第二种：小明也可每月规律性地存入一定数额，当存款达到100万元，也就是合同额的50%，且满足相关评价条件后，就可向银行申请100万元的购房贷款，同时，还可以将存储的100万元取出自用。它的贷款利率是3.3%的恒定利率。二、住房储蓄贷款的利率是多少?1、住房储蓄贷款利率：3.3%。恒定利率!2、商业性住房贷款利率：5.15%。浮动利率!3、公积金贷款利率：3.25%。浮动利率!三、住房储蓄贷款的特点：1、相比商业性住房贷款和公积金贷款，住房储蓄贷款公益性更强。2、住房储蓄贷款主要面向需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层，重点满足居民中远期住房金融需求。3、住房储蓄贷款贷款期限短。住房储蓄贷款最高贷款期限为16年，相比商业性住房贷款(最高贷款期限30年)，公积金贷款(最高贷款期限30年)，住房储蓄贷款贷款期限最短。4、住房储蓄贷款可以与商业按揭或公积金进行组合贷款。不过，这种贷款方式也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。不过，住房储蓄作为商业按揭和公积金的补充，可以与商业按揭或公积金进行组合贷款，有助于规避利率风险。目前住房储蓄贷款已在天津、重庆试点多年，中德住房储蓄银行是目前国内唯一试点运营住房储蓄业务的专业银行。另外住房储蓄贷款2016年有望在全国推广。拓展延伸按照我国《中华人民共和国商业银行法》的规定，商业银行可以开办住房储蓄贷款业务。而住房储蓄贷款的利率则由商业银行根据市场利率、借款风险和借款期限等因素综合考虑后确定。目前，我国住房储蓄贷款利率实行一年期和五年期两个档次。其中，一年期利率为基准利率的1.1倍，五年期利率为基准利率的1.3倍。需要注意的是，不同城市和不同商业银行的利率可能会有所不同。此外，借款人应按照合同约定的期限和利率支付利息和本金。如未按照合同约定的期限和利率支付利息和本金，则可能构成违约，商业银行有权采取相应法律手段进行维权。综上所述，住房储蓄贷款利率并非固定不变，而是由商业银行根据市场利率、借款风险和借款期限等因素综合考虑后确定。借款人应按照合同约定的期限和利率支付利息和本金。结语住房储蓄贷款是银行推出的一种新的贷款方式，旨在解决没有公积金或公积金余额较少，商业贷款额不足的准购房者的购房问题。这种贷款方式利率较低，可以满足需要保障的人群、中低收入者和社会夹心层的住房金融需求。但是，这种贷款方式也有自己的局限性，例如期限较短，需要提前签署合同并进行存款，且可以与商业按揭或公积金进行组合贷款。目前，住房储蓄贷款已在天津、重庆试点多年，中德住房储蓄银行是国内唯一试点运营住房储蓄业务的专业银行，有望在全国推广。法律依据中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第五十二条 商业银行的工作人员应当遵守法律、行规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：（一）利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费；（二）利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金；（三）违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保；（四）在其他经济组织兼职；（五）违反法律、行规和业务管理规定的其他行为。中华人民共和国中国人民银行法（2003修正）：第一章 总则 第 中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章 贷款和其他业务的基本规则 第四十九条 商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。
第2种观点： 个人住房贷款的特点如下：1．贷款金额大、期限长。购房支出通常是家庭支出的主要部分，住房贷款也普遍占家庭负债的较大份额。2．以抵押为前提建立的借贷关系。个人住房贷款的实质是一种融资关系而不是商品买卖关系。在抵押的情形下借款人或第三人不转移对抵押财产的占有。3．风险因素类似，风险具有系统性特点。由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，风险相对较低。4．贷款对象特殊。根据人民银行制定的《个人住房贷款管理办法》规定：个人住房贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的自然人，对借款人所应具备的条件进行了详细的规定。5．贷款用途专一。个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。6．偿还方式特殊。相对于企业贷款，个人住房贷款偿还方式较为特殊。一、个人住房贷款必备的材料有哪些个人的身份证明；结婚证书或未婚证明；房产证、房屋买卖合同；以及其他与个人住房贷款有关的业务活动和财务状况情况的证明材料。根据《住房公积金管理条例》第二十六条缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。二、个人住房贷款的条件是什么1．申请人的年龄需要符合要求，年龄超过十八周岁，但不得超过六十五周岁，而且申请人拥有完全民事行为能力。2．申请人具有良好的个人信誉，并且名下不能够有任何逾期的记录，不然很有可能会影响到贷款申请的审核。3．要在当地有稳定的工作和收入，并且每个月的收入能够按时的归还贷款的本金以及利息。
第3种观点： 目前贷款购房主要有以下几种：1.住房公积金贷款，2.个人住房商业性贷款，3.个人住房组合贷款。1.住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说。贷款购房时。应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有补贴性质。贷款利率很低。不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半）.而且要低于同期商业银行存款利率。也就是说。在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时。住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。2.个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用。限定条件多。所以。未缴存住房公积金的人无缘申贷。但可以申请商业银行个人住房担保贷款。也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%.并以此作为购房首期付款。且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押。或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。那么就可申请使用银行按揭贷款。3.个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款。最高限额一般为10-29万元。如果购房款超过这个限额。不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中。贷款金额较大。因而较多被贷款者选用。个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算。个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重。办理住房公积金贷款应按下列程序：（一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请。填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。（二）市住房公积金管理中心负责借款人资格。担保人资格。贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后。借款人与中心签订相关合同或协议。并按中国人民银行规定办理保险。（三）贷款手续办理完毕后。市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书。银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续。
