酾 视线一 麓一 个人银行结算账户管理面临的问题及解决措施探析 乔健 锦州银行锦州分行 【摘要】个人银行账户管理好坏关系到国家货币的执行以及金融体系的稳定。强化个人银行账户管理工作，能够有效遏制洗 钱犯罪，对规范金融结算秩序有重大意义。但是，目前我国银行体系中账户管理工作还面，ｌ盘一些问题，必须有针对性的采取措施，才 能完善个人银行结算账户管理体系。 【关键词】个人银行结算账户；账户管理；监测识别 个人银行结算账户是人们为了从事金融活动需求开设的可办 理资金结算业务的存款账户，能够满足人们的投资、消费及结算 需求，主要载体为银行卡。随着社会经济的不断进步，个人网上 银行迅猛发展，为银行的个人银行结算账户的管理工作带来了诸 多难题。 一、个人银行结算账户管理面临的问置 １．个人结算账户开设条件轻松 国家法律对于开设个人结算账户没有，人们只需向银行 提供必要资料就可以开设多个个人银行结算账户，不仅可以在同 一银行开设多个账户，还能在不同银行开设多个账户。个人结算 账户开设条件轻松，管理条例不明朗，账户拥有者可以通过ＡＴＭ、 柜台、网上银行等多种方式实现账户结转。这样的开设条件虽然 为使用者带来了极大的便利，但也为银行机构的账户管理以及账 户资金监测带来了很大的困难，为账户拥有者实现债务废逃提供 了可趁之机。 ２．客户身份识别手段了客户身份审查 目前，我国银行机构对客户的身份认证一般通过“联网核查 公民身份信息系统”进行核查，主要针对企业法人、公民信息等， 有效地阻止了假身份证件的使用。但是，目前我国的联网审查系 统只能核查居民身份证的真伪，对于港澳台通行证、军人证、护 照等证件的查询还不完善，核查的有效性不高，极易为假名匿名 账户的开设提供便利。 ３．网上银行交易加大了银行机构资金检测难度 随着社会经济的发展，越来越多的支付平台以及支付手段被 应用。首先，利用网上银行，个人可以通过交易平台实现跨交易， 无需进入银行，可以避开银行的现场监控，银行也无法对交易双 方的真实信息进行核查，难以分辨出可疑交易。第二，个人银行 结算账户开设的网上银行在交易的过程中不受时间地点的， 账户内资金可以实现全国范围甚至范围的转移，提高了银行 识别的难度，加大了银行风险。第三，网上银行交易过程中不提 供纸质凭证，在交易当时无法提供交易证件、真实名称、账号等 报告要素，对银行的身份识别造成了困难。 二、个人银行结算账户管理问矗的解决对策 １．强化个人银行结算账户开设的监测 首先，在进行个人银行结算账户开设之前，银行需要对开设 人的公民信息进行严格审查，要严格落实账户实名制。第二，可 以恢复过去单位结算账户向个人账户支付额度超过５万元需要提 供证明才能转入的规定，或对其作出变更之后恢复执行。 ２．完善身份证件管理及识别手段 首先，国家信息管理机构应该尽快扩大公民信息联网核查系 统的核查范围，尽可能将国家认证的身份证明证件纳入核查体系 中，重点实现军人身份证、港澳台通行证、护照的全国联网核查， 改变定期更新数据的方式，实现银行信息与信息的实时共享， 或者缩小更新周期，也可以在联网核查结果出现问题时，向 机关反馈。第二，要加快银行内部关于工商行政管理、组织机构 代码等法人组织信息的证明，实现联网核查，与机关和工商 部门时间信息共享。 ３．清理非实名制账户 ’由于历史遗留或者特殊因素，银行机构中会存在一些非实名 制账户，这些账户的存在会加大银行机构的管理难度。因此，银 行机构应该对非实名账户进行清理。首先，可以建立非实名制账 户清理的奖惩机制，对银行非实名制账户清理进行激励，刺激银 行机构加大清理力度。第二，银行可以对原有留存的非实名制账 户进行业务方面的，在非实名制账户进行交易时通过各种方 式督促账户使用者录入个人信息。第三，针对少量遗存的非实名 制账户，银行可以开展定期清查，在清查期间举办宣传活动，通 过电视、报纸、活动竞赛等形式，实现非实名制账户清理的多方 位宣传，让客户感受到账户实名制的重要性，取得客户的支持和 理解，促使客户积极主动地对非实名制账户采取措施。 ４．建立健全网上银行的内控监测机制 网上银行的使用为人们带来了极大便利，也为银行机构的管 理带来了很大困难，在强化个人银行结算账户管理的过程中，可 以采取以下措施健全网上银行的监测控制制度。首先，银行机构 应该针对网上银行的业务特点，将网上银行监测工作机制切实建 立起来，要设立规范的规章制度，实现全面的网上银行业务监测 覆盖。第二，要认真贯彻落实中国人民银行对于反洗钱的及 方针，按照央行的最新要求及时建立网上银行反洗钱内控监 测制度。第三，要强化网上银行交易的监督，采用先进的网络技术， 对网上银行、支付平台、交易平台进行系统监测，将日常检查与 专项检查相结合，有层次、分重点地对网上银行交易结算进行监督。 第四，要对网上银行每日交易限额进行，对每日交易次数进 行规定，加大网上洗钱的难度及成本，防止违法金融活动。第五， 要将网上银行及支付平台交易的身份识别系统建设完善，制定相 应的制度操作流程，建立数据库，保存网上平台交易凭证，保留 必要的交易信息。第六，做好系统安全及维护。 ‘ 三、结语 个人银行计算账户在带给人们方便的同时，也为银行机构管 理提出了更高要求，在强化个人银行结算账户管理的过程中，国 家、央行、银行机构应当形成合力，强化监控与管理，切实 维护国家金融系统安全。 参考文献： ［１】王建新．加强个人银行结算账户管理存在的问题与思考Ⅱ】．内蒙古 金融研究，２０１３，０８：８４—８５． 【２］陈崇跃，黄平．个人银行结算账户粗放式管理下潜在的洗钱风险及 对策Ⅱ】．上海金融，２０１２，０６：９７－１００＋１１９． ［３】李卓．我国银行结算账户管理制度改革研究Ⅱ】．金融会计， ２０１１．０５：５４－５８． Ｃｈｉｎａ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｕｐｄａｔｅ １ ３５
