区域经济
农村金融发展问题与解决途径研讨
◆ 田茂宇
摘要：伴随着时代的不断进步，我国社会经济的不断发展，并且取得了良好的成果。在此过程
中，不仅我国的城市经济发展步伐不断加快，相应的农村经济发展与经济收入也在稳步提高，人民的生活得到了巨大改善。在此种情形下，我国农村的经济发展规模越来越大，关于农村的金融发展问题也逐渐凸显出来。在当前的形势下，我国的农村金融管理方面还存在一定的缺失与问题，如何做好农村金融向健康稳定的方向发展已经逐渐成为当前一个重要工作。本文将结合当前农村金融发展中存在的相关问题，针对性地提出解决农村金融发展问题的措施，以供参考。
关键词：农村金融；发展问题；解决途径
我国自改革开放以来，经济发展的步伐逐渐加快，人民的生活水平也正在日益提高。近年来，我国的农村经济发展迅速，农村人口的经济收入逐年稳步上涨，人民的物质文化生活水平正在发生巨大的改变，其中，也越来越注重到金融发展的问题，以丰富自身的精神追求。当前形势下，我国的农村金融发展还存在着许多问题，亟待解决。以下，笔者将结合农村金融发展的意义以及存在于其中的相关问题进行分析探讨，寻求如何做好农村金融发展的有效策略，提高农村的金融发展有效性。
一、农村金融行业发展的背景与意义
自改革开放以来，我国的农村经济发展迅速，人民在物质生活逐渐满足的情形下，越来越注重到追求精神富足，此时，会将更多的注意力放到如何支配自身的收入上，自此，农村金融发展营运而生。通过发展农村金融，可以带动农村相关的副产业发展，在一定程度上也可以促进农村的经济发展。一方面满足了农民的精神文化需求，另一方面也有利于农村的经济发展，发展农村金融行业，对于农村来说有着重要的影响。但在目前的形势下，我国农村的金融行业发展由于处于发展初期，存在着许多不足之处与问题，要想有效的发展农村金融，需要相关部门给予足够的重视，做好相关的完善工作，保证农村金融发展的方向正确，发展脚步稳健。
二、存在于当前农村金融发展中的相关问题
（一）当前农村的金融体系构建不完整，兼顾面不够完善。当前，由于农村的金融发展还处于初始阶段，在金融体系的构建方面在存在着许多的不完善问题。结合当前的农村金融发展现状来看，我国的大部分农村银行在信贷业务方面存在着严重的缺失，在金融信贷体系更是鲜有兼顾，在很大程度上了我国农村金融的发展。当前，我国的农村金融机构大多以农村信用社农村合作银行等机构组成，但伴随着市场化改革的推进，大多数资本逐渐寻求更加具有发展前景的领域，逐渐从农村流出，导致农村的金融机构的大部分业务流向了城市的更多的领域，同时，由于内部的发展原因，其内部的管理与发展机制也存在着
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许多问题，对于农村的金融服务逐渐减少，导致农村的金融发展受到严重。
（二）农村的资本流动中风险性较高，无法得到有效保障。相较于城市来说，我国农村的经济收入水平还处于较低水平,这就导致我国的农村的金融借贷业务开展相对困难的现象。在当前的农村金融机构中，通常来说都缺乏足够多的资本，无法保证借贷机构规避与降低金融的风险性。通常情况下，者主要通过银行的CAR 的方式解决金融的风险问题，但在当前我国的农村经济发展中，缺乏足够的资金来提高金融机构抵御风险能力，由此导致了农村的金融发展错失相关的发展机会。缺乏足够多的资本，一方面影响了农村金融发展的进步，另一方面也导致了农村的金融机构的资金流动风险大。正因如此，我国的农村金融行业的发展减缓，在农民借贷业务的办理方面迟迟迈不出进步的脚步。
（三）缺乏足够的金融发展基金来发展金融行业。在当前形式下，我国的农村的经济收入虽然有了明显的进步，但相较于城市与国外水平来说，依旧存在着范围较小、收入稳定性较差等的问题。因此，在进行信贷业务办理时，面对金融机构的借贷条件时，缺乏足够的底气，需要考虑到方方面面的影响因素。这种现象在一定程度上制约了金融机构的发展。在农村的金融行业发展的过程中，始终缺乏足够的经济资源用作金融发展的资金，导致农村的金融资源贫乏，金融机构的覆盖范围小，各种因素的，导致农村的金融机构发展较缓，受到了严重的阻碍。同时，受到城市的金融机构发展影响的，农村金融机构发展受到了更多的阻力，在竞争力与市场方面逐渐缩小，并且逐渐被边缘化，严重制约了我国农村的金融行业发展。在当前形势下，我国的农村金融行业发展方面还存在着许多的约束条件，各个方面的金融服务范围还不完善，这对于农村的发展基金扩大有着严重的阻碍作用，了金融机构资金的调动范围，不利于农村的金融行业长远发展。
（四）农村金融机构中存在着许多不良资产，对于金融发展有着极为不利的影响。结合到农村的发展现状，我国的农民大多数在收入水平上相对较低，同时具有着不稳定性，这就导致了许多的信贷业务办理时，在贷款偿还方面存在着延期的现象，严重影响了金融发展的脚步。当前，
多数的农村金融机构的主要收益来源就是信贷的利息，但在当前的农村金融机构发展中，存在着许多的不良资产，在很大程度上造成了农村的金融机构的正常运营，导致发展脚步受限。不仅如此，当前在农村中，还存在着许多的小型的贷款公司等金融机构出现，对于农村金融机构的稳定发展造成了巨大冲击，这些因素都在一定程度上影响了农村的金融发展。
三、做好农村的金融行业有效发展的相关策略分析
（一）做好农村金融行业的信贷业务服务标准建立。要想做好农村的金融行业健康发展，首先需要完善涉农的信贷服务体系。在农村的金融机构中，首先需要打造一个完善的借贷体系，在其中建立严格标准的金融机构的贷款担保制度，由此来可能出现在信贷中的相关问题。其次，要加强与相关部门的沟通，及时反映农村的金融发展现状以及发展问题，争取能够适当程度的降低担保制度的标准，保证农民在办理贷款业务时能够不受到多方面因素的。同时，还要注意适当的提高金融机构的借贷条件，保证贷款以及贷款利息能够在规定的时间内有效回收。在此基础上，要鼓励发展建立中小型借贷公司，提高农村的借贷机构的数量，保证借贷量。农村的金融行业发展离不开支持，相关部门应当为农村的金融行业发展放宽，同时提供一定便利，同时为其提供充足的资金保证，降低其发展中的风险性，加快农村的金融发展。
（二）优化农村金融行业的内部管理。针对于当前存在于农村金融行业发展中的管理不规范等的问题，做好农村金融行业的发展也需要做好其中的内部优化管理。首先，需要做好对于其中的资产控制管理，尤其是针对于农村的财务支配方面，一定要做好其中的详细报账，做好性质区分，保证出现相关问题时能够得到有效及时的解决。在农村的金融行业发展中，首先需要注重建设严格的管理制度，并且深入落实到日常的工作管理当中，对于农村的金融服务进行更加科学合理的管理操作。同时，也要加强风险防控工作的完善，对于金融机构的资金发展操作要提前做好风险预防以及相关的解决方案，同时加强在金融服务操作后的监管与观察，注重金融服务操作的考核开展，提高农村金融发展的可靠性，保证其在遇到问题时都能够得到妥善处理。在此基础上，应当注重加强对于金融机构内部控制制度的制约，在办理借贷等涉及资金流动的管理活动时，要加强对于操作过程中的管理监督工作，严格按照相关的制度来开展相应的借贷活动，保证有效性，保证农村金融发展的安全性。
（三）设置专门的农村金融发展基金。针对于当前农村的经济收入水平较低、收入稳定性较差等因素，做好农村的金融发展需要针对性的设置金融机构的发展基金，保证金融行业对于金融资源能过有效利用。当前，针对于相关的农村的金融机构来说，借贷条件还存在着许多制约。
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因此，建立专门的金融基金的金融资源利用制度，能够给金融机构发展基金来源提供有效保证，对于金融机构规避金融风险有着重要作用。针对于当前农村金融的发展现状，需要首先做好对于商业基金的利用程度与利用方向的有效规划，以此来提高金融机构的基金调动能力，有效的降低了资金运营中的抗风险能力。在此过程中，也需要借助城市的金融行业发展量来推动农村的金融行业发展，由于城市金融行业发展给农村的金融行业发展带来的制约，可以通过加强二者之间的合作，并且有城市金融行业提供相应的发展基金来支持农村金融发展的方式来促进其发展。
（四）做好农村金融发展过程中的风险评估工作。由于当前农村的金融发展还处于初始阶段，在发展的过程中还面对着许多的问题与不足，这就要求农村的金融在发展过程中做好相应的工作的风险评估，并且制定针对性的应对方案来降低发展的风险性。首先，需要做好财务方面的风险评估工作，在金融机构的借贷活动开展过程中，需要针对于借贷过程中可能出现的还款延期等方面进行仔细研究。结合风险评估的具体情况，合理设计有效的风险评估策略，对于农村金融机构的稳定发展有着中重要意义。
四、结语
做好农村的金融发展工作对于加快农村经济发展来说意义重大，其中存在着许多的不足与问题，需要金融机构以及相关部门给予更多的重视与关注，做好其中的金融管理工作，同时放宽，提供相应支持，提高其发展的有效性。
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（作者单位：安顺农村商业银行股份有限公司）
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