浅析温州民间借贷
班级 10财务本一 姓名 朱雅婷 学号 10101013150
摘要：说起民间借贷，首先想到的就是高利贷，就是坏的一面，其实不尽然，温州民间借贷兴起的同时还促进了社会经济的发展，但是由于它本身的不规范、金融监管不到位、没有相关法律支持，这就造成了企业主接连落跑出走，形成了温州民间借贷危机，引起社会特别关注，我国有关部门还专门为此作出相应的对策，除了设立温州金融综合改革试验区以外，还组建了温州民间借贷服务中心。
关键词：温州民间借贷 金融监管 危机 对策
一、引言
温州市金融办12月7日发出金融改革重要信息，首次向社会发布民间借贷利率指数，即“温州指数”，由此与中国人民银行温州市中心支行监测、发布的民间利率信息形成互补。民间借贷利率平均水平是民间借贷的“风向标”。11月20日，浙江省出台了温州金融改革实施细则，其中要求规范发展民间融资，建立健全民间融资监测体系，形成民间融资综合利率指数“温州指数”，做好民间融资动态跟踪和风险预警。
自去年4月以来，温州接连发生企业主“跑路”事件，这或多或少与温州民间借贷有关联，这意味着温州民间借贷已是危机四伏。此次温州市金融办首次向社会发布民间借贷利率指数，为在持续执行金融紧缩的情况下，合理引导民间资金为经济发展服务作出贡献。
二、民间借贷的概念
（一）民间借贷的定义
在官方定义中，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
（二）民间借贷的优势
1、借贷方便
民间借贷的主体一般为朋友或者相互之间有联系的企业，关系较为紧密，因此，借贷手续比较简便，一般没有抵押物，有的是口头协定，有的是书面协议，写明借款利率以及期限，再找个中间人作担保即可。操作起来比较快捷，是大多数人的首选。
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2、借贷利率弹性大
民间借贷跟一般的银行贷款相似，采取借款期限越长，利率越高的手段。但利率可由借贷双方决定。 3、资金来源充足
由于民间借贷的参与主体比较广泛，其资金来源也非常广，包括农民、个体工商户，还有企业等等。
（三）民间借贷的模式
1、短期借款
当企业只是因为正在做一个项目而暂时流动资金不充裕时，往往会选择这种借贷时间短，但利息高的方式，当项目结束时，借贷也随之终止。 2、长期借款
一般是一些已经有点规模而且信用较好的企业才会采取这种方式，时间长，利率相对低一些，风险也小一点。长期借款的借方是有一个固定的点或者人，就像是银行存款一样，存取时间不受。
（四）民间借贷资金的来源
1、城乡居民的劳动收入和历年的积蓄； 2、商人在生产经营中的积累；
3、来源不明朗、不清晰的资金，如一些灰色或黑色收入；
4、借入资金，包括向银行借入和向亲戚朋友借入。可见放贷资金主要还是来自于非农业收入。在资金来源中，自有资金占绝对比重，借入资金占的比重很小。
三、温州民间借贷的现状
温州民间借贷在我国经济社会现象中较为活跃，与此同时，这也促进了温州的经济发展，但是去年（2011年），却是温州民间借贷风险特别引人注目的一年，据中国人民银行温州支行发布的《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷，而民间未偿贷款总量可能已经高达8千亿元到1万亿元，由于一些本地企业的相继破产，去年有10%左右的未偿贷款变成坏账。此外，温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，这无疑对温州经济和社会稳定有一定的影响。
去年4月，是借贷人资金链断裂爆发的起点。温州龙湾区的江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪，这引起了放贷人的警惕，当地借贷资金的回笼潮也因此拉开序幕。而后，温州波特
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曼咖啡因经营不善，企业主向民间借入高息资金，最终导致资金链断裂出走，相关门店停止经营；温州铁通电器合金实业有限公司的股东之一范某出走，估计涉及上千万元民间借贷；位于温州龙湾区海滨街道的巨邦鞋业有限公司老板王某出走，据记者了解其参股一家担保公司，涉及资金约一亿„„此外大大小小出现近几十起企业老板落跑出走现象。
而今年，人民银行等机构重点关注及监测温州市民间借贷利率的变化趋势。
图 中国人民银行温州市中心支行2012年第三季度温州市民间借贷监测利率 温州民间借贷检测利率 三季度利率 （%） 民间借贷综合利率 其中：直接借贷利率 社会中介利率 小额贷款公司放款利率 登记中心登记的借贷利率
注：1、同比增减=当季利率—上年同期利率
2、环比增减=当季利率—上季利率
3、公布的民间借贷综合利率数据由定期问卷调查得出
今年3月份，主持召开常务会议，特别研究讨论此现象，最终决定设立温州金融综合改革试验区，以此来为全国金融改革提供经验。会议还确定了温州金融改革任务包括制定民间融资管理办法、发展新型金融组织、开展个人境外直投点等12项内容。 对此，我认为，批准温州市金融综合改革区这无疑肯定了温州金融的民间性存在的合理性，鼓励温州进行和机制的创新，为即将到来的全国金融改革提供经验，另外，还支持国有金融机构面向微小企业，与民间金融抢占地盘，最重要的是这强调了地方的监管责任。因为这次设立温州金融综合改革试验区必须稳妥规范，要汲取当前融资性担保公司、小额贷款公司管理混乱不堪的教训，否则将助推当前温州金融业风险全面爆发。
20.40 17.24 28.11 20.59 16.68 同比增减 （百分点） -4.57 -3.10 -8.82 0 — 环比增减 （百分点） -0.81 0.09 -1.74 -0.42 -3.1
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在设立了温州民间借贷服务中心之后，该网站对于控制温州民间借贷起到了相对重要的作用，在一定期间还会检测温州民间融资综合利率指数，并公布在网站上，以便做到提高市场利率信息透明化，改善温州民间借贷危机。
图 温州民间融资综合利率指数（温州指数）监测周期：2012年12月3日至12月7日
当前水平 温州民间融资利率指数 （%） 民间融资综合利率 其中：民间借贷服务中心利率 小额贷款公司放款利率 民间资本管理公司利率 社会直接融资利率 其他市场主体利率 备 注
由图看出，在决定设立温州金融综合改革试验区以来，温州民间融资综合利率指数（简称：温州指数）总体稳定在21%到22%，相比以往的24%到26%，降低了不少。另外，温州民间借贷服务中心的利率也基本是最合理的。
22.05 15.58 20.25 19.49 15.79 32.52 年利率 （百分比） 0.62 1.94 -0.36 -1.08 -0.36 2.4 比上周 周环比增减
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四、造成温州出现民间借贷危机的原因
（一）温州民间借贷发展存在的阻力
1、民间借贷利率偏高
民间借贷利率高于银行贷款利率，除此之外，还存在有关高利贷的组织，这必然会大大提高企业的成本支出，使企业承担过高的负债风险。 2、金融监管不到位
民间借贷虽然几乎人人都知，但这属于地下金融，其经营方式并不公开，这导致资金来源及流向、总体借贷利率水平、借贷风险等信息不透明，一定程度上增加了监管的难度。 3、信用风险的不确定以及民间借贷的不规范
最初的民间借贷靠的是亲戚朋友熟人这个关系网，可是逐渐发展下去，其范围已经大大超越了这个关系网，那么借贷人与放贷人之间的信任变得相对脆弱，该风险也就在逐渐变大。此外，由于民间借贷的手续比较方便，但是并没有相应的法律保护，那么这就会造成双方的冲突，有时候双方之间虽然签订了合同，但是内容太过简洁并且缺乏公证性，这势必会引起双方对于合同内容的纠纷。
（二）温州民间借贷出现危机的原因
在去年持续紧缩的货币下，中小企业几乎不可能从银行获得融资，但是随着他的不断发展，其资金的需求却越来越大，两者之间的资金缺口被民间借贷钻了缝隙。
据网上调查问卷显示，对于中小企业闹钱荒的最主要原因，53.6%的网民认为是因为银行收紧银根，公开市场面临资金“干旱”，30.7%的网民认为是通货膨胀导致原材料价格不断上升所致。由此看来，有许多人抱怨说是银行收紧银根，不贷款给那些企业才会造成这样的局面，但试想一下，一般的银行用的是国家的信用，它需要保护我们这么多存款人的利益，那么它的放贷就必须是安全的放贷。比如说对于房地产企业等大型企业放贷时被允许的，但对于所谓的高风险的中小企业放贷是不行的，但是为什么呢？第一，它的放贷利率不能过高，这是国家的，一般在2%到8%这个区间内；第二，如果给那些高风险的中小企业放贷的话，风险过高，它最起码要制定百分之二三十的利率才有可能收回风险的成本。因此，这种银行就已经注定只能放贷给大型的、低风险的企业放贷，因为只有这样才切切实实地保护了我们这些集资的存款人的利益。
五、温州民间借贷如何转危为机
（一）将民间借贷规范合法化
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温州民间借贷的治本之法，就是要将民间地下融资合法化，据腾讯网的网络调查，有将近18万人参与该调查，就去年温州企业主频现失踪的原因，有63.31%的网民认为这是高利贷所导致的，而对于应如何规范地下融资一事，54.97%的网民认为应该让其合法化，另外还有32.32%的网民认为应该严禁地下融资。而，温州民间借贷曾一度“走钢丝”，最高年息竟达96%，这是怎样的一个数字啊，资金逐利的天性因素让高利贷如此之疯狂。
（二）加强金融监管
银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间借贷行为。金融监管部门应制定严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。必须在继续改革和完善正规金融的同时，让农村一部分非正规金融即民间金融“浮出水面”。
（三）充分利用温州民间借贷登记服务网
近段时间，为规范民间借贷行为，特别设立了温州民间借贷服务中心，这大大降低了借贷风险，同时也保障了资金的安全。它由鹿城区工商联牵头22家鹿城区优质民营企业（会长级企业）主导来组建，以公司化形式运营，主要为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供信息咨询、备案登记、信息发布、物业管理等综合服务，并通过相应的进驻机构为个人、机构、企业提供资金供需撮合以及融资信息、第三方鉴证、资信评价、信用管理、金融产品经纪代理、融资担保等专项服务。
在此，人民银行、车管部门、工商部门、房管部门、公管处及人民都会给予一定的优惠，另外，入驻中心的还有公证处、评估、律师事务所、保险、担保、银行等多家机构施行一条龙服务。民间借贷双方在中心登记成交信息备案的企业，所产生的民间借贷利息支出计入企业经营成本。凭借贷双方每月利息银行结算凭证，以及经中心盖章确认的借款合同复印件，取得税务部门认可的依据凭证后，可将借款利息计入企业成本。 参考文献
【1】徐惠勇，王安宁，解析温州民间借贷危机，统计与管理，2012年4月 【2】黄书民，周小婷，温州民间借贷风险成因分析，商洛学院学报，2012年6月 【3】温州民间借贷服务网，http://www.wzmjjddj.com/
【4】叶茜茜，影响民间利率波动因素分析—以温州为例，经济学家，2011年5月 【5】董伟，社科院发布2012社会蓝皮书指出：民间借贷潜在风险巨大，中国青年报，2012 年1月30日
【6】温州首次发布民间借贷利率指数，杭州日报，2012年12月
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