浅析民间借贷
------以温州民间借贷危机为例
摘要：2011年4月开始，浙江省温州市发生了大量的民营企业老板“跑路”现象，敲响了民间借贷危机的警钟。本文是针对目前我国民间借贷规模过大，发展机制不完善和不规范的现象，以温州民间借贷为例，简要的论述我国民间借贷出现危机的原因，阐明民间借贷未来的出路和对策。
关键词：民间借贷；温州；危机；出路；对策
1 引言
民间借贷指游离于批准设立的金融机构之外的资金融通活动，是中小企业创办和发展的主要资金来源。民间借贷方式在很早就有，但涉及到以法人或者组织参与民间借贷最早还是出现在南方发达地区。随着民间资本的积累越来越多，而又缺乏有效的投资渠道，促使非规范性的民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深。
2 民间借贷的概念和现状
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
从去年开始，温州、呼伦贝尔等地相继出现了民间借贷危机，从而大量的民营企业的资金链断裂使得不少的民营企业主逃往国外躲避高昂的负债。然而，在适度的条件下，民间借贷具有及时、简便、灵活的特点，甚至对银行信用起着拾遗补缺的作用。那么在温州是怎样出现这样的民间借贷危机的呢。
3 温州民间借贷危机案例
温州民间借贷出现了许多的由于资金链断裂而落跑的民营企业家。而最出名的应该是2011年9月22日，温州最大的眼镜企业浙江信泰集团董事长胡福林欠款出逃，当晚，供应商围堵在公司内外讨要货款。从当天下午开始，已有供应商陆续前来，在公司门口讨要货款。以至于已经接管此事，有供应商负责人称，信泰资金链断裂的原因是扩张太快。“信泰之所以发生这样的事，主要是公司一开始规模想搞得太大，建设新厂房、购买设备等等，而且新公司想上市，想得太简单了，结果上不了市又导致资金链吃紧。”
一名温州当地眼镜行业人士则对腾讯财经称，胡福林这些年很少关注眼镜行业了，资金主要用于其他投资，比如房地产、股市和光伏产业。
而关于信泰欠款的数额，网上流传不一。有网友爆料，欠款数额为8亿，多米诺效应影响力超过100亿。同时也有网友在论坛上称，据信泰集团内部高管透露，其董事长胡福林真实欠款高达20多亿。其中，民间高利贷达12亿，光其月利息就高达2000多万，银行贷款达8亿，其月利息500多万。对于网上流传的涉及民间高利贷的传言，上述温州眼镜行业人士称，去年信泰就开始高调的民间融资周转，少则几千万，多则数亿，月息6%以上。并称不久前信泰为了偿还2亿元高利贷，已经把厂房抵押给另一名经营眼镜公司的田姓老板。也正是这样的不合理资金链最终导致了信泰董事长的落跑。
不仅信泰一家，从2011年4月开始，有许多企业家面对高额的民间借贷选择了跑路，有诸如“江南皮革有限公司”的董事长黄鹤、有“波特曼咖啡”的董事长严勤为等等。
4 出现民间借贷危机的原因
4.1 民营企业融资需求不能满足
首先，民营中小企业的融资需求得不到正规金融的满足，在08年金融危机后，央行采取了“极度宽松”的货币，而此时，过少的货币追逐过多的商品，国有银行的利率又不进行调整，间信贷必然以高息的方式去满足这种对货币的饥渴需求，甚至，很多国有银行的钱通过各种方式变相成为民间信贷的资金来源。另外，银行等金融机构的贷款门槛过高，中小民企平时就很难达到标准，何况在紧缩时期。在存款准备金率一再提高的情况下，银行放贷能力下降，自然会抓大放小，针对重点大客户发放贷款，以降低风险获得稳定收益，中小企业贷款因此更加困难，只能转而依赖民间借贷甚至民间高利贷。不利的国际国内经济环境下，部分中小企业经营困难，盈利欠佳，民间借贷的高利息使它们不堪重负，银行惜贷使它们资金周转不灵。在这种情况下，不少民营中小企业纷纷关门倒闭，企业倒闭潮的连锁效应导致担保公司的垮塌和民间借贷市场的动荡和混乱，引发民间借贷诚信危机。
4.2 民间借贷不规范
民间借贷没有得到规范的管理，在温州这样的城市，民间借贷作为金融体系的重要补充，一直存在和发展着。今年以来，持续紧缩的货币使中小企业几乎不可能从银行获得融资，但是其在发展过程中，对资金的需求却是越来越大，两者之间的资金缺口，为民间借贷的兴起腾出了市场空间。一方面是资本的逐利本性，另一方面是中小企业的资金需求，两者一拍即合。也正是因为民间资本目前无法正常化和合法化，而只能在灰色地带运行，其相对风险成本自然比金融机构要高，加之需求加大，这也间接导致了民
间资本利率普遍高企。也正是如此，才会出现“满城皆放高利贷”的情况，更有许多人冒着犯罪的风险通过信用卡透支来放贷，甚至许多银行的从业人员也走上“违规放贷”的道路。
5 应对民间借贷的对策
那么我们应该如何规范民间借贷，使民间借贷正常健康的运行呢？从温州的案例可以分析得到以下几个对策。
5.1 注重实体经济
温州的这种投机炒作带来的泡沫太大，相反，温州的实体经济却没有得到增长，从而导致了实体经济空心化。我们也看到，温州这几年实体经济转型缓慢，实体经济的转型也远远落后于宁波，杭州，苏州，无锡等地，如这种沉迷与投机，等于是，必然不可持续。因此，必须叫停这种无休止的民间借贷以及高利贷，加重对实体经济的投资和建设，不能一味的以钱为主而走上投机的道路。
5.2 完善民间借贷运行机制
完善民间借贷的运行机制，借贷需要提供抵押或者担保，对不具备借贷条件的坚决控制。同时，对所有的民间借贷都需要签订借贷合同，合同可以统一文本格式，并送交银监会备案。对利率、期限和付息方式进行严格的，严禁采取复利计息，严厉禁止高息揽存。
5.3 加大对民营企业的支持
最后，银行应该放松对中小企业信贷额度的控制。一些中小企业举步维艰，若还是得不到资金支持，其中的一些企业就只有关门大吉。对于一些成长性比较好、信用等级比较高的中小企业，可以加大资金扶持力度，以帮助这些企业做大做强，使地方经济进入良性循环的轨道。因此，支持这些中小民营企业是最重要也是最关键的一个对策。
6 结束语
相信随着市场经济的进一步发展，温州经济会慢慢转好，民间借贷也将呈现生机。如果规范得当，民间借贷作为一种融资方式会更加促进市场经济的发展，而作为全国典型的民间借贷市场，温州经济也会飞速发展。如果规范不当，则会阻碍市场经济的发展，也势必会导致意想不到的后果，我们必须对此提高警惕。
参考文献
[1] 王岗. 浅析温州民间借贷危机的原因及对策[J]. 科学之友, 2011, (05): 125-128
[2] 王汉珏. 温州民间借贷危机产生原因及应对策略[J]. 当代社科视野, 2011, (12): 58-61
[3] 易鹏. 温州为何会现高利贷崩盘[EB/OL]. 新浪财经
