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我国社区银行的发展分析
作者：贾海涛
来源：《经济师》2008年第04期
摘 要： 文章首先提出发展社区银行的必要性，接着以台州市商业银行为例，指出目前我 国社区银行发展在绩效公司制、小额信贷员制等方面存在优势，在信用体系和整体实力方面 存在不足之处，最后提出要用吸收民间资本、建立完善的监督等对策来完善和发展社 区银行。
关键词：社区银行 中小金融机构 发展
中图分类号：F830.1 文献标识码：A 文章编号：1004-4914(2008)04-237-02
随着我国加入WTO五年过渡期的结束，金融市場全面开放，银行业放松管制的趋势也日 益明显。为了提升我国银行业的竞争力，更好地适应市场多样化的金融需求，社区银行在20 世纪70年代在美国产生的新名词在我国商业银行的创新过程中也被提到了研究、开拓的层面 上来。目前，民营金融机构的设立问题成为关注的焦点，而社区银行被普遍认为是民营金融 机构的发展之路和最佳选择。
一、我国发展社区银行的必要性
理论和实践表明，由于社区银行在解决中小企业融资、发展居民消费信贷、改善我国 金融结构和促进区域经济发展等方面具有独特的作用。因此，积极稳妥地发展一批真正意义 上的小银行，即社区银行，对于切实解决中小企业融资困难，特别是满足发达地区小企业发 展资金需求，全面提升金融服务质量和金融服务水平，提高金融宏观水平，促进金融安 全稳定和经济全面发展，促使民间资金归并和流入国家正规金融之内，具有重要的现实 意义。
1．有利于满足中小企业融资的需求。目前我国银行体系比较完备，但从经营规模上看 ，我国银行体系的组织结构有大银行、中银行，缺乏小银行。截止2003年末，四大国有商业 银行、12家股份制商业银行和112家城市商业银行的机构数量分别占总数0.01%、0.03%、和0 .32%，存款分别占全国%、16%和6%，这些银行在经营和市场定位上高度趋同，贷大不贷小 ，贷城不贷乡；而城市信用社和农村信用社的机构数量占总数99%，存款仅占全国
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13%，历史 包袱沉重，经营困难，对于持续推动中小企业发展、满足广大居民的资金需求，心有余而力 不足。广大中小企业和县城经济很难得到生存发展所需要的资金支持，基层金融已出现空洞 化，且还在走向严重化。现有的银行体系及其为适应市场经济做出的变化，在客观上已迫切 地提出培育和发展社区银行，即真正意义上的小银行，来填补空白。社区银行定位在为中小 企业和居民服务，经营机制比大银行灵活，更适宜开展“短、频、快”的业务，例如信贷员 本身是融入到社区生活的成员，通常非常熟悉本地市场的客户，审批贷款时，不是仅仅依据 一堆财务报表和数据，而是考虑客户的性格特征、家族历史、家庭成员构成、日常开销习惯 等个性化因素，比大银行能更迅速地作出贷款决定。
2．可以促进社会的稳定。在民营经济大规模发展的20世纪80、90年代，中小企业为了 满足自身的金融需求，曾一度求助于民间金融部门（包括民间自由借贷、标会、基金会、集 资等），从而导致民间金融一度十分“繁荣”，继而出现混乱，造成重大损失，不利于社会 的稳定。在长期经济的发展中，经济决定金融，金融影响经济。金融结构要随经济结构的变 化而变化，倘若内金融系统无法满足这种内生于民营经济的金融需求，就会自发地产生 非正规金融供给部门。近年我国民间融资有很大的发展，规模越来越大，对地方金融的影响 不小。其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高，民间融资有较大盈利空间外 ，关键是没有真正意义上的小银行，很大一部分小企业的资金需求得不到满足。培育和发展 社区银行，可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内，为民间资本进入银行业提供一个比 较现实的通道，提高民间金融的规范化、组织化和机构化，防止民间金融的边缘化，逐步消 除金融结构的二元化，降低潜藏的金融风险。
3．社区银行在推动我国金融结构顺利转换方面起着积极的作用。目前中国金融结构的 重要特点之一，就是居民的存款成为银行业的主要资金来源，而且居民资产的主要形式是存 款，实物资产所占的比率相当有限，居民所可能得到的金融服务种类也十分有限，这种金融 结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行强调的是面对一定社区内的个性化 金融服务，消费者贷款等会成为主要的贷款形式之一，对于客户的服务也会较之国有银行更 为全面和个性化，这对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。
二、我国发展社区银行的优势和不足分析
社区银行在我国仍是一个比较新鲜的事物。如果以私营为主、区域经营、规模较小、 主要为社区居民和中小企业服务这四方面特征衡量，目前我国还难以找到一家真正意义上的 社区银行。可以说，对于社区银行，我国还处于理论探索、实践尝试阶段。
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众所周知，改革开放以来，江浙等沿海地区经济迅猛发展，在市场作用的推动下，已 经孕育出一些类似中国社区银行的商业银行。这些土生土长的民营金融机构在当地表现出旺 盛的生命力，并为当地经济的繁荣兴旺做出了巨大的贡献。笔者以浙江省台州市商业银行为 例，分析其改造为社区银行的可行性。
归结台州商行的成功，主要有以下几点优势：
(1)建立客户的现金流量数据。因为台州商行的贷款对象只能是小企业和个体户，这样 的客户普遍没有财务制度，真实数据很难获得，信贷风险难以获定。而现金流量是长期的， 作假伪造很难，是经营状况的真实反映。以这一数据为基础，辅之现场调查和对产业的了解 ，基本可以判断贷款对象的优劣。
(2)绩效工资制。信贷责任分解到个人，信贷人员的主要收入来自业绩，如果出现不良 贷款，对责任人的惩罚将非常严厉——扣掉从逾期开始到年末的奖金。
(3)客户经理制。国有商业银行的客户经理只管理1个-5个客户，仍常常没有走访的时间； 而台州商行的客户经理管理的客户却是100-200个，他们每天都在路上。
(4)小额信贷员制。2005年11月，台州商行展开小额信贷试点工作。为了保证该项目的 性，台州商行把业务部门一分为二，在传统业务之外新设了一个部门：小额信贷处，信 贷员也几乎全部是新招聘的刚毕业的学生。他们通过IPC的技术，可以量化出申请者的资金 流动状况，计算贷款者每月的还款能力。现在，贷款的审查方式以科学的调查技术代替乡土 信用方式，是一个意义深远的突破。无论对于银行自身发展、信用制度的培育，还是经济的 健康发展，都是如此。
虽然台州商行的发展存在着很多优势，但通过对台州商行发展中的现况调查和相关数据 分析得出，结合美国社区银行发展的成功经验，发现我国发展社区银行也存在着一些因素的 制约：
(1)信用体系不完善。由于社区银行是个新生事物，公众缺乏对它的了解，导致信任度 还是存在着不高的现象，影响了它的筹资能力。而在美国，由于有存款保险制度的存在，打 消了社区中居民对此的疑虑，不会因为信任度问题而影响吸收存款能力。同时，我国的企业 和个人征信体系尚处于建设阶段，在银行的资产业务中，由于对借款人的资信缺乏了解，经 营风险相当高，这对于资产规模相对较小的社区银行来说，问题尤其突出。
(2)整体实力不强。与国内外各大商业银行相比，社区银行在资金、规模、技术、人才 等方面均处于劣势地位。由于资金不足，资本充足率不高，银行难以扩大经营规模，难以吸 引人才，抗风险能力差。
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(3)美国社区银行之所以能繁荣发展，主要是得到了的大力支持。美国专门制 定了《社区再投资法》，鼓励金融机构对于经济不发达的特定地区开展金融活动，开发其金 融业务能力。而我国虽然支持社区银行的设立与发展，但在具体的行动上尚没有实质性 的法律支持。
三、中國发展社区银行的对策
通过对台州市商业银行在当地发展情况的研究，综合分析台商行的优势和不足之处，借 鉴美国发展社区银行的经验，提出在我国发展社区银行的过程中必须注意以下几个问题： 1．吸引民间资本组建社区银行。美国是对金融体系实行市场导向的典型的国家， 实行单一银行。其社区银行的资本来源主要来自市场区域内的居民、雇员和企业等私人 资本。我国吸收民间资本进入社区银行，可以有效的提高民间资本使用效益，促进社区银行 治理结构优化，有效解决民营企业融资难问题。
2．建立健全法律法规体系。美国的《社区再投资法》为社区银行的生存定 位提供了法律保障。美国的《社区再投资法》对社区银行的发展进行了规范和约束，每家经 营存贷业务的金融机构满足这个社区的信贷需求的记录是作为审批该机构申请增设存款分支 机构、开展新业务的一个重要考虑因素，我国也应制定社区银行相应的法律法规。
3．尽快建立存款保险制度。美国和其它发达国家的经验证明，尽管存款保 险制度也存在一些缺陷，如助长道德风险等问题，但存款保险制度确实起到了稳定人心，防 止挤兑，预防银行危机的作用。为了维持公众对我国银行体系的信心，防止银行挤兑引起连 锁反应，为社区银行创造一个公平、稳定的发展环境，应尽快建立存款保险制度。
4．建立有效而严格的监管体系。要实现对社区银行的有效监管，需要依赖 银行完善的内部控制制度和公司治理结构，这个前提就是要保证社区银行的产权清晰。监管 当局在审批社区银行设立时，应将社区银行是否制定了完善的内部控制制度、公司治理结构 是否有效作为一条重要的审查标准。同时，有效的外部监督机制是社区银行有效监管框架的 重要组成部分。监管当局应该制定社区银行的信息披露制度，在社区范围内全面、及时、准 确的披露有关信息，加强市场纪律对社区银行的有效约束。
5.成立行业自律组织。行业自律组织是金融机构自我管理和自我服务的组织。美国专门成立 了社区银行协会（ICBA），大部分社区银行都是该协会的会员。社区银行 协会代表社区银
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行的根本利益，在社区银行的重大监管措施和方面，代表社区银行的利 益与监管部门和其他部门沟通。同时还通过举办各种形式的培训和教育的方式加强对社 区银行各个层次人员的培训。而我国目前的银行业协会都是由银行监管部门代为管理，银行 往往被强制入会，行业协会不能充分发挥管理和服务的功能。所以我国在设立社区银行协会 时，就应该通过相关的法律将行业协会的组织管理形式明确下来。
参考文献：
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