试析后金融危机时期我国商业银行发展
面临的挑战及对策
邓艳凯 （弋阳县农村信用合作联社 江西弋阳，334406）
摘要：我们应该清醒的认识到，我国商业银行在后金融危机时期所面临的挑战
以及经营风险依然存在，各种不确定性因素并没有消除，跟国外商业银行的发展水平也存在差距。本文主要分析了我国商业银行在现阶段所面临的挑战，并提出相应策略。
关键词：后金融危机；碳金融；发展模式
一、引言
2008年美国爆发的金融危机致使众多大型商业银行和投行纷纷倒闭，国际银行业格局出现重大调整。我国商业银行在这场危机中坚持审慎稳健的经营原则，克服了国内外众多不利因素，继续深化改革，积极推动战略转型，着力拓展收入来源，经营状况持续改善，综合竞争力进一步提升，保持了健康快速的发展势头。但是，我们应该清醒的认识到，我国商业银行在后金融危机时期所面临的挑战以及经营风险依然存在，各种不确定性因素并没有消除，跟国外商业银行的发展水平也存在差距。因此必须审视自身所存在的不足，认清发展形势，抓住机遇，迎接挑战。本文分析了我国商业银行在现阶段存在的挑战，并着重分析了今后的发展策略。
二、 我国商业银行在现阶段发展所面临的挑战
（一）各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同
各商业银行的经营模式、业务领域较为趋同，容易形成同质竞争。其不利因素表现为一是同质化容易导致恶性竞争现象。目前，这么多商业银行，如果提供性能雷同的产品，那么，竞争的激烈程度可想而知，出现恶性竞争是必然的。而恶性竞争又往往会出现违背监管和要求的不正当竞争，最终导致市场混乱。二是同质化恶性竞争往往导致两败俱伤。使金融产品的预期效益大打折扣甚至出现赔本赚吆喝的现象，最终受损害最大的是各家商业银行。此外，由于经营模式、业务领域较为趋同，也容易形成行业的系统性风险。
（二）受实体经济下滑的影响，有效信贷需求不足
受金融危机的影响，实体经济增速减慢和下滑，受海内外市场有效需求锐减的影响，以及基于对未来经济增长放慢的预期，加上房地产、钢铁等基础行业市场供求过剩，企业不敢进行投资，大多数企业处于一种维持现状的状态，不愿承担投资风险，企业的投资资金需求大幅下降。 （三）对地方不良贷款持续增加，基建项目的信贷投放过度集中
2009年中国新增人民币贷款将近10万亿，其中40%流到了地方的投资公司，还没偿还的贷款余额是将近7万亿，4万亿大部分通过银行流入到这些投资公司，并很可能形成巨额的贷款拖欠，这个贷款拖欠对未来商业银行的发展是一个非常大的制约。而且在2009年新一轮信贷扩张过程中，大多数银行的贷款投放大量用于主导的基础建设项目，新增贷款过度集中趋势明显。利用一个项目向多家银行融资，套取信贷资金，改变约定用途，挪用信贷资金等情况已经显现。
（四）中间业务收入大幅减少
自2008年以来，受全球性金融危机的影响，资产价格破裂和资本市场下跌，导致了银行理财产品和基金发行受阻，银行中间业务收入大幅减少。另外，由于居民收入增长缓慢以及消费不振，银行信用卡业务面临的潜在风险正在加大，对银行的稳健经营造成一定影响。 （五）信贷资产的安全性有待观察
今后一两年是我国银行业信贷资产质量经受严峻考验的时期，也是银行风险管理能力经受实践考验的时期，以往发放的贷款能否继续保持良好的状态，还存在很大的不确定性。如果防控措施不力，一些风险隐患本来就比较多的贷款，就可能会出现劣变，并还可能由一些个体的微观风险向系统性的宏观风险进一步扩展。 （六）利差收窄，银行盈利空间压缩
为控制房价、物价过快增长，采取了一系列的宏观。特别是去年10月以来，央行连续四次上调存贷款利率，使银行的利差大为缩小。此外，从隐性来看，定期存款显著增加，如果活期存款大量转化为定期存款，则会显著增加银行成本，存贷净利差就会进一步缩小。由于利差收入当前仍然是我国商业银行的主要经营收入，利差缩小无疑会使银行的盈利能力减弱，盈利空间受到压缩，银行盈利增长的压力加大。
三、 后金融危机我国商业银行的发展对策 （一）转变发展模式，避免同质竞争，注重资产安全
各商业银行一方面应该通过创新前瞻、变革等方式，确定具有
自身特色的经营战略，确定能够发挥自身优势的市场定位，另一方面要在稳健经营的前提下，在现有同质产品和服务上加大创新，深度挖掘产品资源，降低成本，提升核心竞争力，使自己在竞争中立于不败之地。同时，要考虑风险成本，建立有效的综合经营模式以缓释风险。加强自身资产安全，坚持巴塞尔协议对资本充足率的要求，坚持安全性、流动性、效益性资产管理。加强全面风险管理水平，切实有效防范各类风险，促进业务稳健持续发展。
（二）坚持贯彻执行国家有关宏观
要坚决贯彻执行国家的各项，严格遵守信贷规模控制，同时要满足优质客户合理的资金需求。加强对宏观经济和经济运行的研究，提高对行业、结构和区域经济调整的预见和把握能力，抓住各区域性国家经济区建设机遇，把总量控制和结构调整有机结合起来，按照宏观方向，贯彻“总量控制、有保有压、区别对待、优化结构”的原则，区分轻重缓急，统筹安排，择优汰劣，保证重点。通过择优进入和加快退出，不断优化行业结构、产品结构，促进银行业务持续健康发展。同时，要坚决贯彻国家对房地产的有关，防止房地产泡沫进一步扩大。实行更为严格的差别化住房信贷。以及严格控制对投融资平台的信贷规模。
（三）加大中小企业信贷支持力度，实现经济全面可持续发展
在国际金融危机的严重冲击和影响下，沿海外向型小企业普遍经营下滑乃至破产倒闭，出于风险规避的考虑，商业银行对中小企业贷款采取了更为谨慎的态度，去年四季度以来采取的超常宽松的信贷投放
中，中小企业融资难的问题在危机的背景下仍不乐观。在后金融危机时期，经济逐渐复苏，中小企业迫切需要银行资金支持。商业银行必须提高对国家的认识力度，辩证地看待大、小企业的关系，摈弃信贷资金投向上对中小企业实际存在的歧视性，进一步更新经营理念，有选择地进入中小企业阵地，挖掘一批成长性好、产品有市场、经营效益佳的企业。要考虑到中小企业对信贷资金小，笔数多、抵质押物缺乏等特点，开发出适合中小企业特征的贷款品种。特别要加大支持中小科技企业的力度，满足中小科技企业多元化和多层次的融资需要，分享中小科技企业高速成长带来高收益的机会。实现经济全面可持续发展。 （四）加大中间业务开发力度
中间业务与资产、负债业务并列为商业银行的三大业务，中间业务的发展能为商业银行带来丰厚的利润，尤其在信贷规模受到，息差面临收窄的情况下，银行中间业务的发展空间更为广阔。各商业银行要规范内部管理，优化中间业务管理部门，要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。 （五）大力发展碳金融，开创绿色银行
碳金融的崛起，将对后金融危机的全球经济与金融格局产生广泛而深远的影响。随着低碳经济发展和碳交易活动更加活跃，碳金融必将成为未来重建国际货币体系和国际金融秩序的重要因素。以绿色信用、绿色信贷和绿色理财为特征的中国碳金融的发展成为金融业战略选择的必然，随着低碳经济时代的到来，碳金融已经成为了全球竞相争夺的新领
域，我国商业银行拓展碳金融业务已经是大势所趋，我国的商业银行如果不能顺应这种趋势和潮流，进而及时改变经营战略、积极开拓碳金融业务，就会直接导致我国商业银行丧失在未来国际金融领域开展业务的基本技能，也不利于我国商业银行国际竞争力的提高，将严重制约我国商业银行国际化经营的步伐。 （六）抓住机遇，大力开拓海外市场。
2009年跨境贸易人民币结算业务试点成功启动，人民币国际化迈出了重要而坚实的步伐。商业银行作为金融体系的核心主体之一，在人民币国际化过程中扮演着重要角色，是人民币国际化的主要推动者和参与者。一方面，随着国内金融市场逐步出现结构性金融供给过剩，资金运营效率逐步下降，我国商业银行必须向海外寻求发展空间，寻找能够产生较高资本回报率的市场。由于我国是人民币的发行国，我国商业银行是人民币流通和运行的主体，随着人民币在国际市场的流通、交易规模不断增加，我国商业银行开拓海外市场的机会更多、空间更大、条件也更有利。另一方面，在人民币真正实现国际化后，我国境内必将建立起一个以人民币作为计价、结算和交易货币的、面向全球、高度开放的在岸国际金融市场。
参考文献：
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