商业银行金融创新与信息化

◎Ｔｏｐ高层　由多个产品组成的集群。清晰的产品线　有利于统一内部管理口径，对外便于系　列化的品牌设计。　近年来，我国银行业也立足于创新　式发展，通过系列化的银行新产品、整　合化的金融综合业务产品、外延化的银　行创新服务产品等实现产品创新，通过　建立客户的分层服务实现服务创新，通　过前中后台分离、后台集中运营、拓展　电子渠道谋求管理创新。　金融产品创新的主要方法　金融产品创新是指金融机构为适　应市场需求，创造、引进或开发新的金　融产品的一种创新行为，它是商业银行　金融创新的重要内容。金融产品创新是　金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新，　在产品创意的基础上充分预研以完善创意，进而动态　是金融资源供给与需求各方金融要求日益多样化的必然结　分析市场，选择重点发展和关注的细分市场，进行客户需　果。同时，它不仅从金融资源供给与需求两个方面改善了　求分析，制定可实施的产品规划与研发计划。这种针对性　金融资源的分配状况，提高了金融效率，而且使金融产业　研发使资源投入在市场胜出率最高的项目上，不仅能够降　不断适应金融交易对金融中介服务的需要，适时进行金融　低研发成本，而且使产品更符合目标细分市场的需求，提　结构的调整，并在金融结构变化中获得不断发展。　高市场占有率。　１．金融产品创新的取向——以客户为中心，主动开发，　４．改进产品营销模式创新的最终目的是将产品变为商品　引导客户需求　目前，国内银行的营销模式略显单一和陈旧。反观国　交通银行在这方面的策略是：为大型优质客户提供个　际一流银行，基本上采用“Ｉ＋Ｎ”模式开展营销，即一个　性化的一揽子金融解决方案，为贡献度高的中小型客户提　客户经理＋Ｎ个产品经理。因此，商业银行需要不断强化　供类别化金融解决方案，为中高端个人客户提供差异化的　营销能力。特别是需要加强互联网渠道的应用，通过互联　高品质金融服务，传统产品的创新中注重优化流程、降低　网开展金融产品营销。互联网的产生与发展，为社会活动　成本。　提供了很多新思维和新方式，由于金融产品本身所具有的　２．为客户提供差异化服务　良好的客户满意度是商业银行可持续发展的基石，也　是产品创新成功与否的重要标志。因此，在产品创新时，　无形性的特征，因而特别适合通过互联网进行营销。　５．持续改进性评估　产品推出后，还需要观察市场反应，收集客户反馈意　首先需要细分市场，设计过程中充分考虑产品分级和渠道　见，进而不断改进。持续改进评估是打造一流产品的必要　分流，为不同客户群制定差异化服务方案，通过客户行为　手段。评估要点如图２所示。　分析锁定目标客户以实现精准营销。　三、产品创新的重点工作　如今的商业银行都在强调创新，那么“如何实现创新”　３．科学制定产品创新规划　１４　ｌ金胁屯　２０１１年９月　◎Ｔｏｐ高层　２．金融超市　金融超市就是银行对它经营的产品和服务进行整合，　极大地推动了监管模式、管理模式、经营模式和服务模式　的改变。商业银行在创新的过程中，必须高度重视以现代　信息技术为工具和手段，有力推动创新的发展。　并通过与同业机构ＬＰ，￣ｎ保险公司、证券公司、房地产公司　增值服务的一体化经营方式。金融超市可以借鉴网上商城　模式，吸引其他金融机构在上面“开店”，如基金公司可以　通过金融超市直接售卖基金。　等的业务合作，向客户提供的一种涵盖了多种金融产品与　４．建立合理的退出机制　重视产品创新的后评估，及时研究替代产品和升级产　品。任何产品都有其生命周期，典型的产品生命周期一般　可以分成四个阶段，即介绍期（或引入期）、成长期、成熟　期和衰退期。根据这一理论，在成熟期利润达到顶点后逐　渐开始走下坡路，在衰退期间产品销售量显著衰退，利润　３．非金融产品和服务　在做精传统金融产品、巩固传统金融产品和服务市场　的同时，商业银行需要开拓非金融产品市场和服务。比如　与航空公司合作通过电子银行渠道为客户提供一揽子相关　也大幅度滑落。因此，商业银行需要结合市场动态，建立　并完善合理的产品退出机制。　服务等。这既可以拓展金融服务的领域，也可以增强客户　的黏性。　六、金融创新必须以信息技术为支撑　在实现上述发展目标的过程中，信息技术无疑是最根　本的支撑手段。在供应链金融服务中，不仅企业信贷的评　估、审核、放款等全部都依靠网络平台实现，而且需要通　过后台系统进行管理。金融超市和精品市场更是集信息流、　资金流、物流于一体，其前台、中台和后台完全依赖信息　技术加以实现。　五、创新中应关注的重点问题　１．必须与企业的业务发展目标相一致　商业银行在创新过程中，首先必须很好地把握企业的　战略发展定位，明确企业的业务发展目标，真正做到“以　市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”。　现代金融业是完全架构在信息技术之上的。对于商业　银行而言，谁能够更好地利用信息技术将产品和服务创新　相结合，谁就能成为市场的王者。园　２．需要建立创意的快速响应机制　兵圣孙武强调“兵贵速，不贵　久”。思科公司总裁钱伯斯告诉世人　当今时代是“快鱼吃慢鱼”的时代。　从产品创新创意的产生到客户需求　收集，再到设计与开发、测试，最　后到上线投产，都应当强调一个“快”　字。要做到这一点，需要商业银行　主动贴近市场，挖掘客户需求形成　创意，并优化创新流程，以提升由　创意形成产品的效率，同时还需要　紧密跟踪市场动态，及时完善新产　品的创新功能点。　３．注重信息技术的有效利用　信息技术对现代金融业的创新　与发展，起到了不可估量的作用，　１６　Ｉ金　屯　２０１１年９月