广角ｆ Ｗｉｄｅ Ｒｎｇｔｅ 我国村镇银行可持续发展ＳＷＯＴ分析 张兵 郑州财税金融职业学院 河南郑州４５００００ 摘要：本文针对我国村镇银行的发展情况，运用现代企业管理知识，采用ＳＷＯＴ分析法，对村镇银行的发展情况进行了 具体分析，并将这些优缺点结合起来，形成村镇银行可持续发展的战略措施。 关键词：村镇银行；发展；ＳＷＯＴ分析 ＳＷＯＴ分析是一种企业竞争态势分析方法，是有著名的竞争 大的稳定性。 战略专家迈克尔．波特提出的竞争理论。它通过评价企业的优势 （Ｓｔｒｅｎｇｔｈｓ）、劣势（Ｗｅａｋｎｅｓｓｅｓ）、竞争市场上的机会（Ｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓ） 二、我国建设村镇银行的劣势 和威胁（Ｔｈｒｅａｔｓ），来制定企业的发展战略来对企业进行深入全面的 （一）吸收储蓄困难 一分析以及竞争优势的定位。 般商业银行吸收储蓄存款的途径五花八门，大多数商业银 行通过以下几种方式增加资金来源：一：留存收益二：发行股票和 一．我国建设村镇银行的优势 负债三：以贷转存。一方面，村镇银行成立时间比较短，没有稳定 （一）地理优势 的客户资源，缺乏知名度，容易使储户对银行缺乏信任，外部资金 我国的基本国情是人口多底子薄人均资源相对不足，社会发 很难进入村镇银行。另一方面，银监局对银行的有效监管和企业 展不平衡。农业作为我国的第一产业对我国的经济发展起着至关 对资金的有效管理，也使得银行利润空间被压缩。商业银行为了 重要的作用。村镇银行本着为三农服务的决心扎根于农村，具有 吸收存款，把客户也延伸到郊县以及比较富裕的村镇，更加加剧了 很强的“草根性”，良好的人气决定了村镇银行能够在较短的时 村镇银行吸收存款的道路。让留存收益吸收存款这条道路成为空 间内设计出针对性强的，符合当地实际情况的产品和服务，做到了 谈。 因地制宜。还可利用所处的地理位置对周边的村镇进行辐射，更 根据《村镇银行管理暂行办法》规定，村镇银行最大的股东 加方便地深入到农村地区，工作人员走访田间地头，延伸到百姓心 必须是银行金融机构而且持股比例不低于２０％，控股模式有局限 中，便捷地在农产品产、供、销等多个环节生产链为农民提供金 性，使得一些有能力的闲散股东很难有发言权，而且村镇银行的高 融服务。具有近水楼台先得月的地理优势。 层领导大多数是生活在城市的，对农村基本情况缺乏深入的了解， （二）人力资源管理优势 一定程度上阻碍了村镇银行的股权扩张。最后，村镇银行通过发 村镇银行的员工大多是熟悉当地情况的人员，例如，江苏海安 行股票和负债这一渠道依然存在很大问题。国家对村镇银行的政 盐海村镇银行２０１ ３年的员工招聘简章对招聘对象和条件的要求就 策扶持还不是很到位，缺乏担保，村镇银行吸收储户的资金也很有 明确规定：户籍和居住地在海安县内，熟悉海安地方情况。员工的 限，再加上村镇银行可信任度不高，储户更愿意把自己的资金存 本土化使得信贷员对贷款农户的生存技能，信誉保障等信息都有 入到“大银行”中。无疑又给村镇银行吸收资金的道路上雪上加 很客观现实的了解。员工的本土化也拉近了企业单位和办事人员 霜。 的关系，进行感情投资，便于开展储蓄工作，对于存款的吸收有很 （二）业务创新难度大配套设施不全 经济成果分配环节中，财政分走的“蛋糕”过多了，因此在 ２０１５年的工作中，广东省应该重视分配的公平性，在减税方面做出 参考文献： 更多努力。 【１］许妲．宏观经济管理中国民经济核算的价值分析．商业经济 （三）增强国家在国际社会上的经济竞争力 研究，２０１ ５（０５） 对外贸易统计也是国民经济统计的一部分。当今世界是一个 【２］邓颖洁．宏观经济统计分析的发展问题及对我国统计 经济全球化的世界，中国现在是世界第二大经济体，也是世界三大 发展的作用研究．现代经济信息，２０１ ４（１ ７） 对外投资国之一，还是世界上最有潜力的投资地区，与世界经济的 ［３】赵彦云．宏观经济统计分析发展的基本问题．经济理论与经 联系不可谓不紧密，因此在研究国民经济统计对中国国民经济的 济管理，２０１ ５（０５） 影响之时，不可忽略对外贸易统计对中国国民经济的影响。对外 贸易统计最大的意义在于可以直观反映中国对外贸易的发展速度 作者简介： 和变化趋势，使中国更好的融人经济全球化，增强中国在国际社会 陈滢西（１ ９ ９５），女，汉族，吉林省白城市人，吉林财经大学本科 上的经济竞争力。根据中华人民共和国商务部在２０１４年５月发布 生，研究方向：经济统计学。 的数据，２０１ ３年中国对外出口产品中传统的７大类劳动密集型产品 （纺织品、服装、箱包、鞋类、玩具、家具、塑料制品）出１：３总额 以１０．３％的速度增长，达ｇ１］４６１ ８亿美元，；高新技术产品出口总额 的增长速度则高达９．８％，达到了６６０３亿美元。可见中国的出口商 品结构已经发生转变，高新技术产品出口总额和比重都已经超越 了传统的劳动密集型产品，国家扶持高新技术产业的已经初 见成效，需要坚持。叨 Ｍ０ＤＥＲＮ ＢＵ ＮＥＳＳ现代商业２ｅ５ Ｗｉｄｅ Ｒｎｇ￣．ｅ 霸 村镇银行要满足农村金融市场需求，真正做到服务“三农” 的目的，实现自己的可持续发展就必须进行创新和改革。 的设施和法规还不完善，在一定程度上制约着制锁 ｆ＿ｎ０ 使村镇银行在发展过程中面临着很大的金融风险。 １、行业风险 。 １、产品创新 农业是弱势产业、农民是弱势群体。作为村镇银行的丰要支 产品创新需要投入较高的人力，物力，财力，成功率不高。由 于村镇银行成立时间短，基础差，底子薄，难以承担产品创新失败 持对象，对自然条件依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，与农业 一旦发生自然灾害，损失不能得到很好地 带来的风险。另外，产品创新的失败也有可能导致其它潜在的金 相关的保险机制不健全，融风险，造成“牵一发而动全身”的作用。所以，进行产品的创新 分散和补偿。普通农户难以及时还款，再加上农户种植业的盲目 对村镇银行来说也是一个很大的挑战。最后，因为农民朋友观念 性，这些都导致村镇银行面临很大的行业风险。比较保守，对新事物接受程度不高，而村镇银行的主要客户还是农 ２、信用风险 民或者农民企业家，银行创新的产品没有一个好的营销渠道，更挫 减了银行创新的积极性。 ２、配套设施不全 据统计，村镇银行至今还没有加入中国人民银行规定的支付 系统和影像交换系统。这就意味着村镇银行还没有达到银行的最 基本要求。村镇银行没有和人民银行联网，大多数业务还不能在 网上就能完成支付。很多业务还得需要人工操作，人工操作一方 面增加了人工成本造成效率低下。另一方面人工容易出错，给银 行造成不扁的同时也给储户带来了不满，储户的服务得不到保证， 储户便很难把资金存入到这些银行。在这方面村镇银行的竞争力 是明显不足的。 三、我国建设村镇银行的机遇 （一）农村市场广阔的发展空间，新农村建设资金需求 建设社会主义新农村需要有农村金融的大力支持，目前，资金 供给不足是建设社会主义新农村的最大困扰。村镇银行的成立有 效解决了农村地区银行业金融机构单 、竞争不充分、覆盖率 低等问题。村镇银行以服务“三农、中小企业”为己任，坚持做 “小”做“散”做“农”的市场定位，提高对建设社会丰义新农 村的贡献，全面推进小企业金融服务工作，牢记自己为三农服务的 使命，为推进新农村建设，针对当地农民推出一些优惠贷款，比如： 农民建房贷款、创业贷款、孩子ｒ 学贷款等 一系列优惠，积 裰探索新 农村金融机构的发展之路，让农民得到真正的实惠。 据中国银倚局统计，截至２０ｌ２年１２月末，全国共设立６００多家村镇 银行，有力支持“三农”发展和社会主义新农村建设。 （二）国家支持 财政部关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知财金 （２００９）１５号文件指出：根据党的十七届三中全会决定精神，为了稳 步推进新型农村金融机构试点工作，充分发挥支农功能，决定实 行财政定向费用补贴。经银监会批准成立的村镇银行，凡达 到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的，自２００９年一２０ｌ１ 年，由财政按照上年末贷款余额的２％给予补贴，并纳入当年 收入核算系统、增强其自身经营发展和应付风险能力。在２０１１年 工作报告会议明确提出，把“三农”作为工作重中之重，加大 三农投入，推进农业现代化，使强农惠农落到实处。在存款准 备金方面，国家也给予村镇银行很大的优惠。银监会明确规定，村 镇银行的存款准备金执行标准依照当地农村信用社。目前村镇银 行存款准备金率按照１Ｏ％左右执行，而一些商业银行的执行标准 为１ ５％左右。另外，国家在减免税收、申请央行再贷款、性 贷款利差补贴等方面也给予了财政和税收方面的很大优惠。 四、我国建设村镇银行面临的挑战 （一）防范金融风险的挑战大 村镇银行作为新型的金融机构，在解决农村金融供需矛盾、 覆盖率低 服务缺位等方面取得了显著的成效，但由于与之配套 ２６６现代商业ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ 村镇银行的主要客户是农民和农村中小企业，信用情况复杂， 没有信用往来记录，农村征信系统不完善，没有有效的评估系统。 信贷员对农户的贷款缺少财产作抵押，另外，农民信用意识淡薄， 一些农民喜欢欠账、贷款不还。因此，村镇银行在信贷方面也存 在着严重的风险。 ３．操作性风险 村镇银行一一级法人结构，决策链条短带来高效率的同时，也带 来了操作风险。村镇银行内部监管制度不健全，大的贷款业务往 往集中在行长一・人手中，一旦决策失误容易造成风险，另一方面， 村镇银行招聘的工作人员，素质不是很高，为了更好滴吸收存款， 拉来客户，风险意识薄，合规操作意识差，使业务操作风险监控形 同虚设，从而产生风险。 （二）可持续发展能力弱． 从村镇银行发展来看，主发起人的支持力度严重影响着村镇 银行的经济效益和未来发展方向。如果主发起人制度不完善，没 有利用已有的人脉资源，产品创新和风险控制方面也没有给予足 够支持的话，那么村镇银行在成立初期将会面临很大的困难。农 村经济基础薄弱和相关部门支持不到位等方面也了村镇 银行的可持续发展。例如，银联对村镇银行３００万的会费就把村镇 银行因为资金问题排除在外。还有一些地方为了提高村镇银 行准入门槛将成立资金提高至２亿元。这些因素的存在都影口向了 村镇银行健康、可持续的发展。四 参考文献 【１】林俊国我国发展村镇银行的机遇和挑战【Ｊ】．商业时 代，２００７（１ ８） ［２】张楠楠我国村镇银行可持续发展研究［Ｊ】．安徽农业科 学．２０１ １（５５） 【５】吴玉宇村镇银行运行存在的问题及对策分析【Ｊ］．改革与战 略，２００８（１） 【４】王曙光．草根金融【Ｍ］．北京：中国发展出版社，２００８． 【５】杜晓山．村镇银行业务范围还可突破【Ｎ】．银行信息 港，２００７－５—１． ［６】范秀红尹娟民．基于ＳＷＯＴ分析的农村信用社发展研究［Ｊ】． 西南金融２００８（ｇ） 【７】邹力宏等．我国村镇银行的市场定位分析【Ｊ】．金融与经 济，２００８，（８），４—５．
