律师解答：
贷款反担保合同的效力是,如果是债务人与第三人依法订立的反担保合同,并且不具有无效情形的,该合同是有效的。债务人与第三人需要按约定履行反担保合同。
【法律依据】：
《中华人民共和国民法典》
第三百八十七条 第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。
第三百八十 设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。
担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。
