管理荟萃
我国移动支付监管研究
郑
璐
摘要院移动支付由于其使用方便尧速度快尧简单等优点袁又承借移动通讯设备及网络用户的普及这一大趋势袁其发展越来越迅猛袁并且在社会网络科技等高速发展的环境下袁发展态势仍然向好袁发展前景仍然广阔遥移动支付这一支付方式渗透到几乎各行各业袁用户众多遥目前袁金融业的发展尤其令人瞩目袁对于移动支付与金融业之间的融合引起越来越多人的关注遥本文以此为背景袁首先阐述移动支付的主要概念以及相应的特征袁其次主要从对移动支付与金融业相融合监管的必要性以及意义进行研究遥
关键词院移动支付曰监管
中图分类号院F626曰F724.6曰F832.2
文献标识码院A
作者单位院河北经贸大学工商管理学院
一尧移动支付的概念
买卖时袁双方通过使用手机等能够联网的通讯设备袁运用虚拟电子货币进行支付袁以此实现商品的买卖遥百度百科中这样写到袁野移动支付不再使用现金等纸质货币进行交易袁而是使用便捷高效的电子货币袁买方可以使用移动电话购买一系列的服务尧数字产品或实体商品遥单位或个人通过移动设备尧互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为袁从而实现移动支付功能遥冶遥MBA智库中对于移动支付的定义是院移动支付属于商品买卖中的一种支付方式袁利用移动设备进行交易袁融合了移动设备尧互联网以及各金融机构等袁为客户提供便捷的买卖交易尧缴费支出等金融业务遥
从上述概念解释中可以很明显地看到袁尽管这些解释有所不同袁但是其中的内涵本质却是一样的袁即都认为移动支付利用移动设备袁进行信息流与资金流之间的交换遥移动支付具备了银行卡尧现金等传统付钱方式的功能袁并且还在很大程度上为交易双方提供了方便袁进而提高了交易效率遥在我国袁移动支付的发展十分迅猛袁专家对此的研究也较多袁学术界普遍认为袁移动支付就是人们使用以手机为主的移动设备进行付钱的方式遥
MobilePaymentForum认为袁移动支付即人们进行交易
能够节约人们的交易时间袁而且在一定程度上降低了交易成本袁给人们的生活带来了极大的便利遥从未来的发展趋势来看袁移动支付的优势甚至可以让其超过传统电子商务规模遥性袁它可以脱离人工的某些操作袁可以不受营业时间的等袁几乎可以实现随时随地消费支付遥即使是在半夜袁也能够进行电费的缴纳尧衣物等商品的购买袁同时可以在家中购买到次日或者其他时间出行的车票等遥消费者完全可以按照自己的时间去安排交易支付袁利用空余时间随时买卖袁这种实时性尧便捷度是十分明显的遥
制性袁即当手机等设备尧互联网与新兴的大数据等交融结合时袁能够为客户提供个性化有针对性的支付服务遥部分网站可以根据客户的搜索浏览痕迹推断出人们的购买习惯喜好等袁从而为各个消费者提供具有独特性的定制化服务遥这样袁不仅有利于商家进行有效的推介产品促成交易袁更有利于节省消费者时间袁并且加大满意度遥
3.移动支付具有定制性遥移动支付的另一个特点便是定2.移动支付具有实时性遥移动支付的首要特点便是实时
三尧移动支付的运营模式
运营模式属于计划尧组织等经营的过程袁是一种管理方式或手段袁与产品的生产销售等各个环节联系相当密切遥这是一个以商家所提供的商品服务类型为基点袁选取目标客户群袁进而把产品推向顾客袁从而获得商业价值的过程遥移动支付的运营模式主要有三种袁其依托的主体不同袁分别是移动运营商尧银行以及第三方支付机构遥
为主体的运营模式的主要使用方式是袁当消费者进行交易缴度一般也较小遥但是这种运营方式存在的缺点主要是院用户的话费以及其他移动支付花费很难分开核算的曰并且这种方式有消费额度的袁通常情况下都是小额的尧一百元之下的一些买卖交易曰操作不规范袁移动运营商也需要承担金融机构的风险袁但是不能开具相关的业务遥该种方式的主
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二尧移动支付的特征
移动支付在电子设备与互联网的强势发展与结合之下而产生袁最明显的特点便是无线网络计算机的应用遥在此看来袁移动支付在具备了电子支付和网络支付的基础上袁还拥有一些自身的其他特征遥
深有体会袁现在袁大部分人基本上是手机不离手袁手机的小巧性尧功能齐全性尧可以联网等特性袁为大众从很多固定地点尧固定时间的业务中脱离出来袁交易受到的时间尧地域等越来越少袁足不出户可以享受美食袁网上缴纳话费尧水电费袁网络购物等已经融入人们的生活当中遥移动支付的存在不仅
1.移动支付具有移动性遥手机带给人们的方便每个人都
1.以移动运营商为运营主体的运营模式遥以移动运营商
费时袁直接从话费或者专门账户中扣除袁这些专门账户的额
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要优点是院能够与客户进行直接业务往来袁减少了银行的参与袁而且不用较高的科技支撑袁运营成本也较低遥
用户需2.以要将银行银为行运卡营账主号和体的手运机营支模付式端遥进在行绑该定种袁运以营此模借式助下手袁
机媒介使用银行账户支付遥银行在其中主要提供支付的来源途径袁运营商主要是提供信息袁银行及运营商都不直接参与支付遥客户在手机上登录银行账户进行缴费支付遥比如各大银行所开发的手机银行业务袁通过下载专用APP袁银行会根据客户所发送的短信等进行业务指令袁完成业务支付遥其主要特点是院银行上的较大袁而且银行之间缺少联通袁只能为本行客户提供所需要的服务袁并且各个银行之间不能资源共享袁致使银行设备及系统的创建及维护花费较大遥下袁提3.供以支第付三服方务的支付商机家构属于为运独营立主且专体的运业营性模的式实遥体该袁由种自模身式去进行营销袁发展客户袁与银行及移动运营商进行所需要的合作遥这种以第三方机构为主体的运营模式袁弥补了前两种运营模式的部分缺陷袁可以降低银行间的壁垒等遥这种模式的主要特点是院银行尧第三方机构以及移动运营商等界限清晰袁各负其责曰第三方机构通过自己的支付平台可以有效协调银行尧移动运营商之间的关系袁能够明显提高商务运作的效率袁并且还让客户有了更广泛多样的选择遥但是正是基于此袁在第三方运营主体协调其他几方关系的同时袁增加了自身处理关系的成本和时间袁基本上软件平台的开发等全部集中在了第三方身上遥也正因如此袁这些特征需要第三方应当拥有很强的实力遥
四尧加强移动支付行政监管的必要性
移动支付的使用虽然很广泛袁并且对我们生活的方方面面都产生着极大的影响袁从企业间的往来到街头地摊的交易袁基本上都在使用移动支付遥移动支付在我国发展最为迅猛袁其普及率居世界首位遥由于影响范围广袁又是新兴事物袁极易产生一些风险袁应当引起我们的关注遥
标准是1.移网络动支信息付存的在安安全全性隐遥患网络遥管理带给信息我们网络极大的技术便有利效袁但性是的
由于网络的存在袁能够使信息变得极为复杂袁属于法律尧技术等的综合体袁这种复杂性也使得其安全性存在很大的隐患袁一旦发生事故袁进行治理的难度非常高遥移动支付所涉及的风险防控已经上升到了社会管理层面上遥网络信息安全需要依靠较高的技术以及完备的管理手段进行保障袁需要各部门通力合作遥
信息技术和电子商务的高速发展袁移动支付完全依赖于信息技术遥这样一来又使保障工作增加了更大的难度袁尤其是两者相互融合的当今遥因为网络信息的一些风险弊病也渗透到了移动支付当中袁也使移动支付面临着诸如网络病毒尧信息窃取等各种隐患遥如果事故一旦发生袁后果难以想象遥曾
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圆园19年第12期有业内人士表示袁手机很有可能存在着许多系统漏洞袁而这些漏洞为病毒入侵提供了机会袁一旦病毒入侵袁支付及资金等的安全性就会大大降低遥
一个关键2.维护改移革动期支袁移付动市支场付稳所具定遥备现的在灵袁移活动便互捷联等网优正点面临着
袁是现金等传统支付方式难以企及的遥并且袁移动支付已经渗透到了我们生活的方方面面袁不仅为消费者提供了极大的便利条件袁甚至让许多商家发现了新的业务销售增长点院可以根据客户消费喜好袁更有针对性尧契合性地为客户推荐商品袁从而创造更大的盈利遥但是袁就目前趋势来看袁各个商家试图利用移动支付去抢占顾客的竞争方式已经进入白热化阶段遥比如支付宝尧京东金融等第三方支付模式竞争激烈袁有时甚至存在着恶意竞争的情况袁极大地扰乱了市场遥移动支付的主要营销模式就是进行支付补贴或者进行支付优惠袁但是这些抢占市场的手段有些违背了市场的正常竞争秩序遥例如支付商与商家联合袁采用排他性支付消费手段袁或者是设置一些技术性障碍遥在网络时代袁开放和共享应当是经济发展的主题袁方便商家和消费者袁推动经济的更快发展才应该是移动支付的出发点和落脚点遥所以袁从各个方面看来袁移动支付都应当是各领域各行业共同发展的支付方式袁而不应当是处于垄断状态的遥因此袁应当发挥行政的力量袁运用等手段对移动支付的市场秩序进行有效约束遥
五尧结语
综上所述袁移动支付属于重要的金融活动之一袁在消费支付往来中袁它是货币流通的起点袁但又是交易的终点遥移动支付属于交易模式的深刻变革袁更是社会经济发展变革的表现形式遥移动支付极具时代特征袁具有很强的创新性袁能够极大地弥补银行尧现金支付等支付手段的缺点袁进而推动金融业的发展遥但是新兴事物往往存在着诸多不容忽视的风险袁需要借助行政的力量加以监管袁规范运行遥
参考文献院
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