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浅谈我国互联网金融发展的前景
作者：孙宁
来源：《企业文化》2019年第02期
摘要：在互联网金融的风口浪尖之下涌现出了大批的互联网金融产品，其中支付宝凭借庞大的用户群体开展了一系列的金融创新，给用户带来了更加便捷使用的金融服务体验，一举拿下了互联网金融这块战略高地，成为互联网金融行业中最具代表性的企业，给传统金融行业带来了转型的外部压力。但是支付宝立足于互联网和金融，传统金融和互联网所存在的金融问题和安全风险同样存在于支付宝身上，如何解决和处理好这些问题关乎着互联网金融的生存和发展，是以支付宝为代表的互联网金融企业所共同面对的问题。 关键词：支付宝;互联网金融;前景;对策 一、互联网金融发展的现状
（一）支付宝的发展历程以及发展现状 1.支付宝的发展历程
在2003年，淘宝为方便网民的淘宝支付，首次推出支付宝这一支付形式。2004年，随着淘宝的兴起，支付宝首次从淘宝网中分拆，逐渐向更多方寻求合作，并发展成为了一个第三方支付平台。随后，又成立了单独的支付宝网络公司，并在公司的带动之下发展了支付宝的各项业务，支付交易总额也实现了大幅度、爆炸式的增长，随着在互联网金融方面的各种创新和探索，支付宝的功能越来越全面，逐渐成为了当前我国国内最大的第三方网络支付平台。 2.支付宝的发展现状
首先是安全方面，资金安全是支付宝与用户之间建立良好信任关系的基础，也是作为一个第三方支付平台所应该承担的基本责任。在支付宝资金安全上存在着两个方面的问题，一个是网络安全，比如黑客攻击、系统漏洞等技术方面的问题。
其次是在监管方面。我国为了适应互联网金融发展的新状况，不断的完善在其监管方面的法律法规，“2010年6月，央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》对国内第三方支付行业实施正式的监管。根据相关规定，非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构，而2011年9月1日成为第三方支付机构获得许可证的最后期限，逾期未取得的企业将不得继续从事支付业务。 （二）以支付宝为代表的互联网金融存在的弊端 1.存在信息泄露隐患
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支付宝作为一个互联网企业，公司的运行和发展离不开计算机网络，尽管支付宝等互联网金融企业拥有雄厚的技术力量，但是在各个支付流程中难免存在着某一环节出现纰漏造成用户的信息泄漏，比如说一些商户对用户信息的泄漏以及一些黑客的入侵等网络安全问题。 2.支付安全难以保障
支付宝当前不仅提供网络购物的相关服务，还提供银行与银行之间、银行与支付之间的转账服务，近期又在线下支付上发力，支付宝通过对消费进行补贴的方式让支付宝作为一种支付手段深入线下支付，推出了“当面付”功能。随着支付服务品种的多样化，支付安全问题成为此类互联网金融企业发展过程中首先要解决的问题。 3.信用体系不完善
当前支付宝内部的信用体系仍然不完善，其信用取证的依据源自支付宝旗下的芝麻信用分，是依据用户平时的消费习惯以及资料完善程度来评级和打分，尽管有一定的参考价值但是仍然不正规。
（三）支付宝发展面临的问题 1.法律规范问题
纵观当前我国法律现状，在我国目前的法律体系中，虽然出现了如《电子签名法》、《电子支付指引（第一号）》、《支付清算组织管理办法》等法律，但这些法律大多数比较模糊，有关于支付宝支付程序或相关操作违法的基础研究还没有向深度化发展，仅有对于主体的违法行为所做的相应的法律要求，而没有具体统一的立法。这也就使得当在支付操作中出现违法行为时，对于其责任认定上却具有不明显的界限，从而进一步影响了司法制裁的判定和执行。 2.网络支付安全问题
当前支付宝仅建立了数据安全保障制度，将用户的资料上传于别的服务器，提醒用户不泄露账号密码。尽管如此，这些还是不能够代替信用保障机制的作用。支付宝可以建立一套完善的信用评价体系，安全的信用保障机制。 二、促进支付宝健康稳定发展的对策
（一）提高风控意识和能力，降低可能产生的金融风险
从外部监管来说，要对现有的《证券法》、《保险法》、《商业银行法》等法律文件针对互联网金融进行拓展和补充，使之适应对互联网金融的监管，引导支付宝采用正规、合法的方式发展，采用对传统金融行业的监管经验对支付宝进行金融监管，有效防止存在的金融风险。
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（二）完善相关法律法规，明确监管责任
当前，我国与互联网金融行业相关的监督办法已经在逐步完善，但是互联网金融作为一个新兴行业其发展速度比较快，所以相应的法律法规建立健全的速度难以跟上其发展变化，因此根据支付宝此类互联网金融产品更新换代以及业务拓展和创新速度快的特点，应该建立动态的长效监管机制。
（三）完善信息安全系统，保障支付过程中的资金安全
要实现互联网安全支付就要完善配套的法律法规，拥有明确的责任分工以及有效的管理流程，在研究前瞻性安全支付技术的同时要建立起一套保护互联网金融信息的防御体系，通过不断的技术更新来面对已有的风险。采用多种手段综合利用来保证支付过程中的资金安全，支付宝公司应该促进信息安全方面产品的自主研发和引用，通过高效有力的电子信息安全保障新产品来为用户的支付过程保驾护航。 参考文献：
[1]于佳媛.探究我国互联网金融发展的现状[J].品牌（下半月），2014，12：79.
[2]刘媛媛，胡敏华.我国互联网金融企业的发展困境及对策[J].长春大学学报，2015，01：37-41.
