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互联网金融对我国商业银行的影响与对策
作者：杨跃鹏
来源：《环球市场》2017年第07期
摘要：2013年以来我国互联网金融的快速发展为整个金融体系的资源配置带来了变革，同时对我国传统商业银行也带来了巨大的挑战。本文分析了我国互联网金融行业的发展现状以及互联网金融对我国商业银行的影响，并为我国商业银行应对互联网金融的发展提出了具有可行性的建议。
关键词：互联网金融；商业银行 一、我国互联网金融行业发展现状
互联网金融指以互联网作为代表的现代信息科技，尤其是移动支付、社交网络、云计算及基于大数据的数据挖掘等相关方面的技术主导金融行业，包含了互联网金融服务和相关的法律法规等。我国的互联网金融起步于上世纪90年代，然而，由于经济技术落后，发展缓慢。直到2013年前后随着我国互联网技术的快速发展，互联网金融也进入了高速发展期，各大互联网公司纷纷布局互联网金融，目前我国互联网金融已经相对成熟。本文分别从第三方支付、P2P借贷、众筹融资和理财产品四种模式对我国互联网金融发展情况进行介绍。 （1）第三方支付发展现状
第三方支付指被广大社会认可的第三方非金融机构，作为中介，在收款和付款中，提供银行卡账单、网络支付、预付卡等具体业务服务。第三方支付，主要依托互联网技术，来实现手机和网络支付，达到资金流通的目的。第三方支付，自2011年5月到2014年7月，中国人民银行陆续发放了5批共270张第三方支付牌照。可见近年来我国第三方支付业务发展迅速，2016年双11当天，阿里巴巴一天的成交额就达到了1207亿元。未来随着人们收入水平提高、技术不断进步，以及第三方支付体系的逐步完善，预计我国第三方支付业务将取得更好的发展. （2）我国P2P网贷发展现状
P2P网贷指借助于互联网第三方平台，专门为资金供求双方提供交易渠道，它是一种点对点交易的信贷模式。交易过程中，交易双方借助网贷平台，完成竞价以及达成交易，而P2P平台收取一定的手续费。在互联网金融出现之前，我国的融资方式较为单一，多为通过银行进行间接融资。而P2P模式出现之来，以其的高效、便捷的特点得到了市场的认可，并取得了快速的发展。2016年底P2P贷款成交金额达2.8万亿、年底P2P贷款余额达6000亿。 （3）我国众筹融资发展现状
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众筹融资，指大众筹资的融资方式，资金缺乏者，在相关众筹平台发布筹资信息，以其独特的创意或投资理念为筹资产品，而众筹平台的会员，可参与购买这些产品，为项目提供资金支持，可获得项目分红，或者股权形式的回报。这种方式，及满足了资金需求者，也满足了资金供给者，提高了市场资金的运用效率。2011年我国第一家众筹网站成立以来，众筹融资在短短的几年时间里取得了较大的发展。截止2016年末，我国权益类众筹融资规模约为47亿，同比增长约%。其中，京东、淘宝和苏宁的众筹交易占据了大部分份额。艾瑞咨询预测，众筹行业仍处于行业的发展阶段，而且，随着大众创业的势头增强，产品众筹为创业者能提供更为优质的服务。同时，众筹产品趋于生态化，并积极与孵化器、共享办公、投资基金合作，众筹行业也在不断细分细化，逐渐渗透到各行各业，在二手车、影视、农业等方面也有突破。 （4）我国互联网理财发展现状
比较狭义的网络理财指，具有标准发行合约的金融机构，以资金增值和获取收益为目的，通过互联网平台达成交易的产品，如：基金管理公司和信托公司推出的一些在互联网平台实现交易的理财产品和余额宝等各类宝宝产品。
2013年6月，由支付宝和天弘基金推出的余额宝出现，标志着我国互联网理财产品的开端，天弘基金公布的数据显示，2016年四季度末余额宝的规模为8082亿元，盈利681亿。余额宝的快速发展和高效的市场盈利，吸引了一大批互联网巨头进入该领域，继而多种互联网理财产品相继产生。
互联网理财自2013年的余额宝开始，到2014年开始了爆发式的增长，2016年同比增长54.2%，较2015年的增速57.3%，变化不大。2015-2016年相关理财产品层出不穷，网络理财产品也从基金逐步向其他行业扩展，艾瑞咨询的预测，未来我国网络理财产品增速将趋于稳定，预示着我国网络用户对网络理财产品的认识逐步成熟。可见，网络逐渐成为居民理财的常规渠道，而我国网络理财市场已趋于稳定发展。 二、互联网金融对我国商业银行的影响 （1）互联网金融对商业银行资产业务的影响
对资产业务端，商业银行门槛较高，在各类贷款上的信用资格审查较为严格，从而给互联网金融带来发展空间，互联网金融将目标群体倾向于无法从商业银行获得贷款的小企业和个人。由于互联网金融的低门槛和高效率，使得很多小微企业和个人，将贷款来源由商业银行转向互联网金融，但是，由于对互联网金融信贷范围的，商业银行对公信贷规模并未受到太大的影响。因此，在资产端，由于互联网金融规模较小，发展时间较短，风险较高，且互联网金融服务目标客户为小微企业和个人居多，商业银行以大企业为主，在资产端的互补作用大于竞争作用，对商业银行的资产端影响较弱，这也与前一部分分析的我国商业银行贷款规模增长较为平缓相一致。
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（2）互联网金融对商业银行负债业务的影响
余额宝类互联网金融产品，对商业银行的存款分流作用较大。由于余额宝收益率和银行活期存款利率差别较大，据Wind资讯数据显示，自2015年10月24日央行降息后，活期存款基准利率为0.35%，而余额宝7天年化收益率自2015年到2016年末，基本稳定在2.55%-2.82%之间，较银行活期存款利率，高出2倍左右，因此，其对商业银行活期存款竞争作用较强。从商业银行存款中，活期存款占比可以看出，自2013年6月余额宝出现之后，活期存款占比下降趋势明显，据Wind数据显示，已从2013年的30.31%下降到2015年的24.47%，下将幅度较大，因此，银行活期存款的流失比例较大。总之，以余额宝为代表的互联网货币基金产品，导致商业银行存款减少，资金成本升高；同时，第三方支付平台，使得商业银行存款流失，净息差缩窄，利润下降，推高了商业银行的风险水平。 （3）互联网金融对商业银行中间业务的影响
第三方支付，凭借操作的简单便捷，以及更低手续费，很快得到用户的认可，直接影响商业银行支付等代理业务，进而影响收入水平。第三方支付不仅可以满足网上支付，而且自2015年起，微信和支付宝开发了线下二维码支付方式，支付范围更为广阔，更为方便和贴近生活，极大的挤压了商业银行的中间业务。随着网购生活的热起，人们对于网上支付越来越习惯，对使用现金和银行柜面业务的依赖性减弱较快。可见互联网金融逐步弱化商业银行的支付功能，给商业银行中间业务造成很大的影响。 三、相关建议
通过以上分析，结合商业银行自身特点，为了积极应对互联网金融带来的挑战。商业银行应当转变经营理念，完善对互联网金融的认识，调整经营战略，重新制定战略规划，布局互联网金融阵地充分利用互联网技术，大力开展电子银行和网上银行业务，促进自身互联网化，借助自身的线下优势、结合互联网业务，形成线上与线下的完美结合，增强其与互联网金融的竞争力。 参考文献：
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[2]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015，（05）：34-43.
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