对商业银行个人贷款风险管理的探讨

公熟瓣　ｌＰＵＢＵＣ：ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴ　对商业银行　款风险管理的探讨　范达　中国建设银行股份有限公司黑龙江省分行哈尔滨１　５００１８　【摘要】本文对商业银行中所面临的个人贷款业务的风险管理进行了　（三）市场风险管理　深入、细致的探讨，从实际出发，突出了可操作性和针对性。希望本文的研　１．对市场风险认识偏差。市场风险管理是指对市场风险进行全过　究能够为商业银行个人贷款业务健康、快速、持续发展的推进提供一定帮　程的识别、计量和控制，但目前在对其认识上还存在如下偏差：虽然已　助。　经开始研究个人贷款的部分品种的定价，但是由于风险计量模型的建设　【关键诃Ｊ商业银行；个人贷款业务；风险管理　进程不够快速，没有科学合理的定价依据，就需要加强其议价能力；管　理市场风险的技术手段没有形成体系、专业人员的素质不高；在计量系　目前，个人贷款业务在我国商业银行的业务之内不断发展，对个人　统的建设方面以及对数据的积累力度都不够，缓解、规避风险的手段、　贷款业务所面临的风险的管理要求也越来越高，已有的风险管理体系　方法均比较落后。　已经不能够满足，对其进行改善和提高已是迫在眉睫的事。　２．缺乏科学的风险管理体系。当下，许多商业银行还未成立其独立　一　个人贷款业务风险分类　的风险管理部门，更没配有具备专业职业素质的风险管理经理，各业务　（一）操作风险。操作风险是指由于内部工作人员的失误，或者是　部门依旧是各自为政、分头管理。无论是信贷管理部门，或者是资金管　因为银行内部使用的程序或者是系统保护不够全面，或者是由于外在事　理部门，还是内部稽核部门，都无法承担独具权威的个人贷款业务的市　由所导致的直接、间接的风险。　场风险的管理职能能力，在风险管理以及内控制度建设方面均缺乏合理　（二）市场风险。指因汇率、股指、利率、物价等市场因子的变化而　性、科学性、系统性和前瞻性。　造成的不确定的金融资产收益。　三　解决个人贷款业务风险管理问题的对策　（三）信用风险。广义的信用风险是指对方处于某些原因不愿意或　（一）信用风险防范对策　者无能力履行合同、不按时、不能全额支付，从而导致的违约，使得银　１．加强社会法治建设。在个人贷款业务中，存在许多与法治紧密联　行、投资方造成了一定的损失，即为违约风险。狭义的信用风险指的是　系的问题，法治是生态环境中最重要、最直接的影响因素之一。因此，从　借款者没有按照合同期限偿还而造成的违约，从而导致经济主体产生了　国家的角度来说，想要改善个人货款的生态环境，需要建立出法律维护　经营风险，即信贷风险。　体系，进一步对其进行规范、调整。在法规的建立上需要体现出债权人　二　个人贷款业务风险管理存在的问题　的利益保护原则，妥善保护投资者跟债权人的切身利益。总之，执法部　（一）信用风险管理　门必须秉公执法，不断提高其执法水平，全面防范信用风险。　１．信用风险识别技术落后。目前我国的信用分析和信用风险计量技　２．建立个人贷款业务信用风险控制体系。建立个＾贷款业务信用风　术主要是使用专家分析和计算贷款风险度的方法进行的，依旧处于传　险管理系统需要构架“信息化和产业化相结合、内外相辅”的制度平台，　统的比率分析阶段，已经无法满足如今银行全方位的、非静态的管理要　即：信息环境、产业程度、内部约束和外部约束。前两者是依托于配套　求了，因此，建立新的动态信用风险计量模型在我国已变得迫在眉睫。　设施而言的，要求对个人信用的管理要有凭有据。　２．信用风险缺乏处理手段。在个人贷款被发放出来之后，我国商业　（二）操作风险防范对策　银行除了被动地接受风险之外，已别无他法。这种一味地接受风险的被　１．严格个人贷款业务程序。面对当下我国的个人信用制度尚不健全　动行为，往往会导致我国商业银行在出现了经济大周期波动或者发生了　的情况，银行在开展个人贷款业务时，不仅要严格审定借款人的借款资　某种市场因素急剧变动的时候遭受到巨大的风险损失。　格跟还款能力，还要充分判定借款人的短期、中长期偿债能力。　３．信用风险没有健全防范机制。当下，我国商业银行不健全的信用　２．营造风险控制文化。风险控制文化是—种统一的、既定的行为规范，　风险防范机制主要表现在：存在不足的外部监管、信用风险内控机制缺　是商业银行中的所有员工都应当严格遵循的，上至行长、下至一般业务员，　失、制度不够健全的外部交易以及法律不完备的信用管理等现象。这些　都要清晰了解银行在风险管理上的操作政策，有效理解银行所面临的个人　现象造成它无法从其源头上对信用风险采取防范措施，从而也就不能　贷款业务方面的风险敏感程度，成功掌握银行承受风险的水　够有效控制信用风险的增量。　３．建立资产与负债管理体系。资产负债管理是具备其特有的目标的，　（二）操作风险管理　即使其达到流动性、安全性、盈利性的统一，并得到协调发展，接着对银　１．操作风险管理理念错误。操作性风险仅包括由银行工作人员的主　行的资产负债表实施综合的、动态的、独具前瞻性的全面平衡管理。　观因素而引起的风险，具体表现为操作失误、违法行为、越权行为及流　四．结语　程因素等，其流程执行不严格。　伴随商业银行不断发展的个人贷款业务，其风险也正在日益显现。　２．治理和激励机制不合理。商业银行业务经营的中心任务就是持　因此，加强对商业银行个人贷款业务风险管理的研究力度，是商业银行　续不断地拉存款，整个的管理、经营思维就是一位追求利润最大化，上　不得不认真面对的课题。通过本文的研究，希望能够帮助商业银行实现　至行长，下至一般业务员，为了提升自己的营销业绩，取得更多的奖励，　风险控制，提高个人贷款业务的风险管理水平。　宁愿为客户提供一些“特殊服务”，哪怕是违规甚至是违法，从而对于　风险控制方面的工作就采取了忽视的态度，时间久了就在全行形成了一　种不正确的意识，即重发展、轻风险，进而导致银行的经营倾向步入了　严重的短期化。　３．内控制度缺陷。内控制度缺陷主要指的是出于商业银行内部的　某些原因而导致的风险，主要表现在以下三个方面：　（１）内控规章制度不健全，在内控制度的认识上存在偏差。　参考文献　（２）内控制度难以落实，内控机构缺乏权威性。我国商业银行内部　［１】王莹．商业银行个人贷款业务流程研　Ｄ］．首都经济贸易大学，２０］０．　的稽核体制还没能完全顺畅，不能有效配置审计资源，审计人员的素质　［２】昊志．个人贷款业务贷后管理的现状及对策【Ｊ】．中国房地产金　也普遍偏低，其所具备的权威性和稽审智能自然就不能得到充分的发　融，２０１Ｏ，（０６）．　挥，无法起到及时查错防漏、有效控制风险的作用。　［５］裴瑾．我国商业银行供应链金融业务研究【Ｄ】．首都经济贸易大　（３）所属分支机构不能有效的监督决策管理层人员　学，２Ｏ１０．　决策与信息５７