基于互联网金融的商业银行竞争策略研究

基于互联网金融的商业银行竞争策略研究中国社会科学院研究生院　庄宏伟

经济与社会发展研究摘要：现今，互联网金融浪潮铺面而来，对我国商业银行的发展带来一定的影响。互联网金融是一个新型的发展趋势，其具有信息量大、传播效率高、运营成本低、投资效率高、辐射范围广等优势，并且其网民数量也处于高速递增的状态下。由此来看，互联网金融的发展空间是极大的。不过，任何事情的发展都是有利有弊，互联网金融会对传统银行业务带来直接的冲击，不过，也会推动商业银行的创新发展。基于此，商业银行需要迎合时代的发展步伐，不断增强自身竞争力。本文首先探讨了基于互联网金融的商业银行的竞争策略，然后明确了当前商业银行的竞争短板，并总结出一系列有效的应对策略。关键词：互联网；商业银行；竞争策略

从二十世纪九十年代之后，在互联网技术的推动下，互联网金融逐渐形成了新的发展趋势，并对人们的日常生活与工作带来潜移默化的影响。经过数十年的发展，互联网的技术理论、经营框架、运营理念等愈加成熟，且其业务类型也愈加丰富，例如手机银行、网络银行、P2P、移动支付等，慢慢地打造出百花齐放、百家争鸣的发展格局。不过，随着互联网金融的不断发展，其必然会对传统的商业银行造成一定的影响，在此背景下，商业银行的竞争策略也需要进行相应地调整，下面我们来一起探讨一下。

一、商业银行与互联网金融的竞争优势对比

（一）互联网金融的竞争优势

首先，信息量大、传播率高、辐射范围广。当前，我国互联网的辐射面在不断扩大，且网民数量也在日益增加。由于互联网具有使用便捷等特点，自然能够受到广大年轻人的喜爱，其影响力、信誉力等在不断提升。我国规模最大的互联网金融交易平台——阿里巴巴利用网店平台，整合了大量的流动资源，其必然会对传统商业银行的发展造成威胁。再加上互联网交易平台的运营能够摆脱时间、空间等方面的限制，所以其传播效率高，能够大大提高交易效率。对此，与商业银行相对繁琐的操作程序相比，客户通常会将互联网作为首选对象。

其次，运营成本低、投资效率高。互联网金融模式在运营成本上是能够大量缩减，能够实现直接交易，规避复杂、繁琐的交易流程，随着技术的不断发展，则进一步增强了结算支付等基础功能的快捷性，自然在信息处理的成本方面是能够明显减少，进而信息获取成本也会进一步降低。而且，从用户的角度来看，也是能够发挥成本效应的优势，因为用户反馈信息的收集传导和分析等，也能够促使成本大大第降低。基于这样的宏观背景下，互联网金融模式的发展潜能是比较大的。

（二）商业银行的竞争优势·106·

由于互联网金融的不断发展，我国金融业之间的竞争环境愈发严峻。基于历史和体制等因素的影响下，在金融界中，一般是商业银行发挥主导作用。截止到现今，商业银行依旧是我国金融界的核心支撑力量。在国内商业银行体制内，国有商业银行在资产规模、机构数量、市场占比等方面具有明显的竞争性。

首先，资金充足，信誉性强。商业银行的发展历程是非常长的，而且其具有相对成熟的管理体制和完善的发展规划，对此，其发展基础相对稳健。再加上其发展规模大、资金充足，能够提供安全性强、信誉度高的服务。通过数据分析发现，2018年我国商业银行的交易额超过1200亿元，由此来看，其资金是相当雄厚，与互联网金融相比，其具有绝对的竞争优势。

其次，基础设施架构健全，分支机构数量多。互联网金融通常受到年轻人的喜爱，而商业银行则是“老少皆宜”。商业银行具备的典型特征是分支机构数量多，能够为用户提供高效、快捷的服务。而且，其基础设施架构健全，网点及自助设备的数量也在不断增加，其目的是为了向用户提供动态性强、优质、高效的服务。比如，商业银行也开设了电子银行业务，其在市场上受到的反响是非常不错的。

再次，创建相对完善的风险控制体系。随着国内外金融环境的不断变化，商业银行在面对多变的全球金融背景时，也非常重视风险控制，进而创建了相对完善、科学的风险控制机制。同时，也不断加强新巴塞尔协议下的风险管理机制的创建。相对于互联网金融模式而言，其具有一定虚拟性，所以在风险管理方面的隐蔽性较强，若控制效果差则可能会变成洗黑钱的一个重要平台。

二、基于互联网金融的商业银行的竞争短板

（一）数据资源不足

传统商业银行是利用人工服务模式来提供客户服务的，不但会耗时耗力，也会影响服务效率。而互联网金融则能够利用第三方平台

整合客户信息，然后通过智能技术对客户信息进行筛选，从中获得精准线性强的有效资料。例如，阿里集团旗下的支付宝、余额宝等平台，能够与阿里平台进行数据共享，及时为阿里平台提供大量、精准的客户信息。并且，互联网金融业能够利用售后服务平台，获得用户的反馈意见，并及时进行处理和优化，增强自身信誉。由此来看，互联网占据了商业银行的大量客户信息和数据资料，造成商业银行的竞争力不断降低。

（二）办事流程僵化

通常而言，商业银行在信贷服务方面的流程相对繁琐，其主要包括整合资料、资料核实、材料审查等，待所有步骤走完之后方可批放款项。审批时间通常是数天-数周，这对于客户而言，是比较耗时、麻烦的。而且商业银行通常需要在物理网点审办信贷业务，客户必须要排队等候方可获得相应服务。不过，互联网金融仅需在电脑上进行个人资料填写，即可完成注册，数分钟后就能够获得所需款项，不但能够有效解决燃眉之急，也能够提高客户的信任度。由此来看，繁琐、僵化的办事流程是很多中小型公司不能获得满意服务的一个重要影响要素，其会造成商业银行的客户流失率不断提升。

三、基于互联网金融的商业银行竞争策略研究

（一）加强传统业务创新，发展智慧型银行

创新是获得新的发展活力的一个重要手段，这对于商业银行来说，也是提高自身竞争力的一个有效方式。商业银行具有丰富的实践经验和多元化的业务产品，同时也创建了一套科学、有效的风险管理机制。对于个人或企业而言，在申请信贷业务的过程中，所需要的资金数额是非常高的，所以他们往往会非常看重业务风险，希望能够确保资金安全和稳定。对此，商业银行也因地制宜地增设了电子银行业务，进而拓展了起服务范围，使其与商业银行

经济与社会发展研究内部的物理网点实现资源共享。另外，基于互联网金融环境的影响下，商业银行也需要借助于智能化技术，加强信息技术与业务的全面融合，例如打造智慧型银行等。智慧型银行是能够提供24小时不间断服务的银行机构。其不但具有传统自助银行的存取款、转账等基础功能，而且也具有智能开户、自助申请信用卡、现场设卡等功能。

（二）加强客户体验，形成以客户为本的经营理念

互联网金融的快捷性、高效性等优势受到了很多客户的喜爱，使大量的客户获得全新的体验，基于此，商业银行的客户流失率在不断提升。所以，商业银行一定要在传统业务模式上进行改革和调整，借鉴互联网金融的优势特征，对自身的内部结构进行整合。而且还需要重视客户体验，形成以客户为本的经营理念。在开发新产品的过程中，需要利用数据分析、情景模拟等方法，按照客户的消费规律，为客户提供高效、精准的服务。另外，在确保风险有效控制的条件下，也需要精简业务流程，促使业务审批效率大大提升，进而提高我国商业银行的核心竞争力。

（三）注重与互联网金融企业合作，力争实现双赢

在信息化时代的背景下，谁掌握了重要数据，谁就在竞争者占据主动地位。商业银行在发展的过程中必须要正视互联网金融带来的威胁和挑战。所以，一定要积极地与其合作，力争实现共赢。首先，商业银行利用互联网金融平台能够获得客户资料，不但能够增强客户匹配的精准线，同事也能够提高风险控制能力、下调经营成本。其次，互联网金融企业与商业银行合作，能够优化支付工具，同时利用交叉营销、业务合作等规避监管环节的盲区。再次，在商业银行与互联网金融深度合作的过程中，双方能够最大程度地发挥自身优势，在实现客户资料共享的过程中，也能够开发设计出更精准、更灵活、更符合市场需求的金融产品，例如双方共同创建中小企业互联网融资平台等。

四、结束语

贸易与流通

社会经济的快速发展，我国金融市场的变化愈来愈快，若要真正地跟紧时代的发展步伐，商业银行一定要不断改革、加强自我发展，同时也需要真正地意识到创新的必要性，方可进一步提高风险识别力、增强业务运营能力等。由此来看，商业银行一定要不断突破自我，方可适应时代的发展要求，更好地应对各种困难和挫折，真正地实现健康、稳定、长久地发展。

参考文献

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四、曹妃甸综合保税区未来发展的对策建议

知名物流企业

曹妃甸综合保税区可通过引进国际知名物流企业和培育国内知名物流企业提高整体服务水平。一方面，该区要加强招商引资力度，吸引拥有丰富国际物流资源的跨国物流企业入驻，这些企业拥有先进的全球物流经营网络。例如：美国的UPS和联邦快递FEDEX,丹麦马士基物流和德国邮政世界网DHL等。另一方面，虽然我国国内存在像中国远洋物流、中邮物流等一大批优秀企业，但是仍要引导国内企业吸取国外先进的物流运作与物流管理经验，扩大该区区内物流公司的规模，增加企业物流服务功能。鼓励区内物流企业在巩固基本的仓储、运输、搬运、装卸等服务项目之外，积极开展流通加工、国际物流配送等高附加值的物流服务项目。

（三）建立统一的物流信息交换和共享平台

曹妃甸综合保税区一直致力于建设与完善统一公共信息平台。一方面，加强互联网对统一物流信息平台建设的推动作用。开发人工智能化的物流信息在线查询系统，顾客可以及时了解区内相关的物流信息，并及时作出相应地物流配送、物流仓储、运输等服务。另一方

面，强化企业内部信息与外部信息的联动发展。区内、外的物流企业之间缺乏快速信息传递，所以应该构建信息联动共享平台，既能解决信息不对称问题又能使信息传输具备高效率性，进而推动区内物流业的发展。

（四）加快建设高水平的国际物流大通道和培养国际物流管理人才

曹妃甸综合保税区一直致力于构建高水平的国际物流信息“大通道”和引进综合型的物流管理人才。在整体成本控制制度建立方面，区内可通过所有员工建言献策等手段评选出最合适的制度，拓展单个企业成本控制的边界，有效衔接其他企业的成本控制系统，预防信息不对称问题以及由此带来的隐性成本增加。在构建高水平、综合型的国际物流信息“大通道”方面，应大力发展海陆、海空、陆空以及海陆空多式联运，尤其是水铁联运、公铁联运、公空联运主要的联运方式。此外，该区要想建设成为一流的物流信息先进试验区，需要大量的科技人才涌入。具体做法如下：完善企业员工培训系统，为高科技人才提供专用实验室，定期遣送高科技人才到国外参观学习。该区物流大通道建设和高科技人才培养对其发展具有重大作用。

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（一）加强基础设施与物流通道建设曹妃甸综合保税区应大力完善基础设施配套建设，加强区域承载能力。首先，该区已有宣传和展示功能的商品展示中心，但在建设过程中忽略了部分展示功能，使得区内的部分商品没有办法充分展示，所以该区应拓展商品展示功能，让商品能够被区内外企业熟知，把该区推向世界，被世界熟知和认可。其次，中国跨境电子商务产业发展一直保持超高稳定性和快速性，该区也需要抓准这一发展机遇，配合河北省的跨境电商战略布局和产业建设，吸引跨境电子商务企业入驻，整合园区内的物流资源、电商资源，促进该区进出口加工业的顺利开展和物流通道建设。最后，曹妃甸综合保税区应重视绿色循环发展。督促区内及周边企业进行更加严格的废水、废物排放处理，加强区内可持续发展理念的宣传，与当地的环保部门联合，对相关企业负责人进行培训，增强其绿色发展、循环发展的理念思维。

（二）引进国际知名物流企业、培育国内