互联网金融的发展及其对传统银行业的启示

互联网金融的发展及其对传统银行业的启示　何欢黄天恒　（中央财经大学金融学院【摘要］２０１３年，互联网金融这股飓风席卷了世界，我国对互联网金　融的热衷也走在了世界前端。本文在总结互联网金融的概念、起源及　发展状况的基础上，分析了互联网金融对于传统银行业的影响及启示。　１０００８１）　服务流程规范化。无论是传统金融服务，还是网络借贷、第三方支　付、网络租赁等新型金融服务，均已逐步纳入政府部门的业务监管　与指导下。各类机构通过客户定位与市场竞争，逐步形成了规范　的服务流程。　３．互联网金融对传统银行的影响及启示　【关键词】互联网金融；传统银行；影响　１．互联网金融概念及起源　３．１互联网金融对传统银行的影响。（１）互联网金融对银行　传统业务形成威胁。商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放　款、支付、汇兑等金融业务，承担信用中介的机构。但目前，随着互　联网金融的发展，商业银行的三大传统业务领域都将面临挑战：首　先，以支付宝为代表的第三方支付以及移动支付正在改变用户实　２０１３年，互联网金融这股飓风席卷了世界。伴随着阿里巴巴　“余额宝”的出现，中国对互联网金融的热衷走在了世界的前端。　目前，对于互联网金融还没有统一的定义。从广义上看，凡是具备　互联网精神的金融业态均称为互联网金融。理论上任何涉及到了　广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为　第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融　电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该定义　在与货币的信用化流通相关层面，也就是所有依托互联网来实现　资金融通的方式都可以称之为互联网金融。　２．互联网金融的发展状况及特点　２．１我国互联网金融的发展状况。随着互联网和电子商务的　发展，我国的互联网第三方支付交易量、虚拟货币的发行与流通量　现支付的入口，这一改变冲击了银行的传统汇款业务。如今第三　方支付已不局限于网上电子商务交易，其业务已经延伸到居民的　日常生活，如信用卡还款、水电燃气缴费、代缴交通罚款等。其二，　以阿里小额贷款为代表的网络贷款模式的出现，对银行传统贷款　模式造成冲击。最后，以人人贷为代表的Ｐ２Ｐ模式，实现了绕开银　行达到个人存贷款的直接匹配，这一模式将成为互联网直接融资　模式的雏形。（２）商业银行的传统经营服务模式面临深层次变　革。当前的互联网金融具有尊重客户体验、主张平台开放等新特　越来越大，涉及的用户也越来越多，第三方支付已经发展成为一个　庞大的产业。相关数据显示，２０１１年中国互联网第三方支付市场　全年交易额达到了２．１６万亿元人民币，相较２０１０年增长９９％。　而在２０１１年，全国支付系统有近２０００万亿元的业务处理金额，尽　管与之相比相差较大，但第三方支付组织已将目光瞄准了银行的　核心业务，同时在电子支付领域，第三方支付也奠定了优势地位。　以阿里巴巴小额贷为代表，体现互联网金融深入发展的另一　点，互联网技术与金融核心技术的深度整合成为其运作模式中强　调的特点。互联网企业在为客户提供灵活性产品方面也走在了前　端。在对小微企业的贷款服务模式方面，网络小微贷款模式与银　行的贷款模式相比，表现出极强的竞争力。借助互联网平台，阿里　小额贷款的审批速度自２０１２年开始每天完成超过８０００笔。这样　的优势，是传统银行所不具备的。　３．２互联网金融对传统银行的启示。互联网金融的发展给传　方面就是信贷领域。自阿里成立小额贷款公司以来，各家互联网　企业纷纷进军小贷领域，京东、苏宁、百度跟风纷纷申请成立小贷　公司。可以说，一场互联网时代的小贷战争已经拉开帷幕。这些　互联网小贷公司也将采取“阿里”模式，依靠大数据的优势，为客　户发放贷款。据中国电子商务研究中心监测数据显示，截止２０１３　年６月我国已有３０００多家小额贷款公司，贷款余额约达到７０００　多亿。随着互联网金融的影响日益加深与风险控制技术的完善，　通过网络平台发放贷款，也将成为小贷公司未来发展的趋势。　２．２互联网金融的特点。（１）交易信息相对对称。在传统融　资模式中，要获得投资企业的信息，金融机构面临较高的成本，出　现收益与成本不匹配。互联网金融能够通过网络生成并传播信　统银行业带来了巨大冲击，但目前看来还不会彻底颠覆传统银行　业，它颠覆的是传统银行业的经营理念和经营模式。从这个意义　上讲，互联网金融的发展促使金融机构提高服务效率、降低服务门　槛，让金融服务能够真正实现惠泽大众。面对互联网金融企业业　务的快速发展，商业银行可以借助于其积累的经验和更为丰富的　资源基础，实现技术加速脱媒，对客户和业务重新进行定位，提高　自身专业化技能，推进数据驱动型发展方式，使自身成为互联网金　融时代最大的赢家。　【参考文献】　［１］李麟，冯军政，徐宝林．互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效　息，通过互联网搜集信息，能够使交易双方较全面的了解彼此的信　应”［Ｎ］．上海证券报，２０１３～０１—２２．　［２］万建华．点评：互联网金融模式创新与未来金融业变局［Ｊ］．新金融　评论，２０１２（１）　用状况，从而降低信息不对称。（２）金融服务提供者众多。以往　金融服务提供者都是各类金融机构，随着互联网金融的发展，越来　越多的非金融机构加入了金融服务提供者的行列。如支付宝、财　付通、ＰａｙＰａｌ等第三方支付机构提供的支付服务；像浙江借贷平台　［３］宫晓林．互联网金融模式及对传统银行业的影响［Ｊ］．金融实务，　２０１３，总４４１期．　这样的网络借贷平台，满足了客户对资本快捷的需求。（３）金融　７８—