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浅议互联网金融模式及对传统银行业的影响
作者：陆宣冶
来源：《时代经贸》2015年第03期
【摘要】随着社会科技的不断进步，信息技术的不断发展，互联网金融模式也开始被越来越多的中、小型企业所青睐。本文对互联网金融的特征作出了介绍，同时也阐述了互联网金融模式及对传统银行业的影响，论证了互联网金融模对经济市场有良性的促进作用。 关键词：互联网金融模式；传统银行业；影响
随着支付宝、手机银行的应用不断普及，给传统的金融机构带来了挑战，也带来的机遇。因此，本文通过互联网金融模式及对传统银行业的影响为切入点，进行如下分析。 1.互联网金融的介绍
随着金融市场的不断发展，互联网企业对金融机构的服务不光停留在技术层面，还应利用长久工作积累下的数据，不断的向金融领域的业务方面进行拓展，构建出信息技术与金融资本相结合的互联网金融模式【1】。有经济学家指出，互联网金融模式不等同于商业银行的间接融资业务，相较于传统的金融融资业务，互联网融资模式具有资源大、高效率、低成本等优势。它是一种利用现代互联息技术实现融资、交易中介及支付的平台。 2.互联网金融的交易特征 2.1能够获得大量的金融资源
在目前的金融模式下，传统商业银行难以满足微、小企业及个人的业务需求，造成部分客户对金融产生排斥。专业解释为：在金融体系中，缺乏金融服务的情况。这其中包括不少缺乏途径接近金融机构的弱势群体。面对这样的情况，互联网金融模式的诞生顺应了时代的发展，让顾客突破时间、地域上的，在网络上寻找适合的资金资源，消除金融排斥，增加社会福利的渠道。
2.1交易信息具有对称性。
在传统的金融行业中，企业要获得融资花费的信息成本较高，尤其是小微型企业，可能会付出超过收益很多的成本。利用互联网对信息进行传播，能够让投资者较为全面的掌握投资对象的财力和信誉等级，增加信息的透明度，减少信息的不对称。当投资对象出现违约时，互联网金融企业可降低其信用等级。增加它的违约成本【2】。 2.3降低中介成本。
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在传统的融资模式下，资金供求双方存在信息的不匹配性，导致资金供给方难以找到满足要求的投资方，投资方无法及时的获得资金的供给。或者是在找寻的过程中耗费大量的时间成本或资金成本，得不偿失，利用互联网金融模式提供的平台。便可以省去银行或交易所等中介机构的环节，通过网络平台自行对信息进行甄别和交易。降低中介成本。 3.互联网金融模式及对传统银行业的影响 3.1重新调整战略格局
随着经济市场的繁荣，金融业务向多元化的发展，互联网金融模式的诞生顺应了经济市场的发展趋势。为中小银行同大银行的竞争提供了平台。如果针对这一趋势，积极的拓展新兴的业务，那么很容易形成新的竞争力【3】。不少传统的大型银行，可能因为互联网模式的发展而在竞争格局上作出一定的调整。如今，有不少互联网企业的业务已经从第三方网络支付平台拓展开，利用自身对数据积累和采集的优势，向微、小企业发展信贷等融资业务，这对传统银行来说是一次不小的冲击，可能从银行处吸引大量的客户资源、对银行传统的盈利模式造成。
3.2能够拓展银行的业务渠道
客户是商业银行等金融机构各项业务开展的基础，互联网金融模式可以又利于银行拓展这类的客户基础。截至2012年底，全球互联网的累计用户已经超过25亿人，我国网联网的人数也突破5亿人，网购人数将近2亿人。利用互联网的金融模式，商业银行不仅可以进一步的挖掘自身的优势，增加新的客户资源，同时也可以增加客户之间的联系与互动，增加与客户间的业务往来。受互联网的金融模式的影响，银行传统目标的客户群的结构可能会出现变动，传统的物理网点优势将会被削弱。不少中、小型企业或个人可能会更青睐利用互联网，因为其快捷、低廉，能在网络上完成各类金融交易。 3.3提高资源的配置效率
互联网金融企业掌握了先进的信息技术，如云计算、微贷技术及大数据等。这些信息技术的使用有助于互联网金融企业对小型企业和个人客户的经营行为和信用等级进行全面的评估与分析。在对客户进行信贷审核时，投资者可根据其网络交易的信用记录作为参考指标【3-4】。贷款的对象如果出现违约情况，互联网金融企业还可通过网络平台对其发布信息，采用一定的手段对违约行为进行处罚。从而减少投资者的投资风险，在对中小企业进行融资及偿还个人贷款时，具有简便快捷等优势，能有效的降低交易成本，从而支持实体经济的发展。 3.4有助于推动市场利率化
互联网能够清楚的显示市场供求的价格趋向，属于商业银行向市场利率化发展的有效工具。将互联网作为交易平台，资金借方提供报价，贷方根据其流动性及风险因素等偏好对贷款的对象进行选择，之后双方议价完成市场交易。整个过程都是推进市场利率化发展的过程。随
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着市场在不断的发展，金融机构的发展也不能完全依赖于央行的利率调整，应顺应市场的变化对利率的基准进行适当的调整。在互联网模式的影响下，金融机构可以以市场的利率走势微基础，对客户群的利率进行调整。 3.5形成新的中介模式
在传统的金融行业中，有银行来充当资金的中介职能。互联网金融的发展则可能将这一局势改变。由互联网提供新的平台，为融资的双方都提供大量的资源，扮演了资金信息中介的角色。不仅如此，在支付领域中，第三方支付平台也能够为客户提供自动分账及转账汇款等业务，对传统银行的支付业务形成了代替。 结束语
综上所述，互联网金融的兴起对传统的金融机构是一把双刃剑，传统的金融机构需要顺应时代的发展，积极采取调整战略。为推动金融市场的发展做出贡献。 参考文献：
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