我国 商业银行消 费信贷发展现状 口文／王嘉坤 （河北经贸大学河北・石家庄） ［提要］ 消费信贷是商业银行以消 要想对我国商业银行消费信贷发展 消费信贷的主要提供者可分为三类：银 机构。在银行中，大型的全国性商业银行 和中小型的地方银行一般都从事面向消 费者为对象发放的用于购买消费品或享 现状有深层次的了解，首先要全面的了解 行、非银行的金融机构以及非金融的企业 受消费性服务支出的贷款，是市场经济条 消费信贷的意义。 件下货币信用关系发展到一定阶段的产 一、消费信贷的定义及意义 物。我国消费信贷始于上世纪八十年代中 消费信贷可以定义为面向消费者提 费者的信贷服务，例如各种信用卡透支服 期，国家专业银行在大中城市开办个人住 供的信贷服务，这种信贷服务是计算利息 务、抵押贷款服务等等。非银行的金融机 房贷款业务。现在消费信贷在我国的发展 的，可以是有担保的或无担保的，也可分 构包括专门向消费者提供汽车购买分期 面Ｉ 很多的问题，必须不断地解决这些问 为长期和短期的。广义的消费信贷包括住 付款的财务公司以及信用合作社等。非金 题才能保证消费信贷在我国健康、长久的 房贷款在内的所有面向个人消费者提供 融企业机构主要指一些向商品和服务的 发展。 的贷款，狭义的消费信贷指除住房贷款以 个人购买者提供赊欠便利的厂商。 外的消费信贷。对消费信贷的提供者来 说，消费信贷是一项服务性事业。 二、消费信贷在我国的发展 消费信贷业务在中国起步晚，近年来 关键词：消费信贷；现状；改进建议 中图分类号：Ｆ８３文献标识码：Ａ 收录日期：２０１３年９月２７日 谁是消费信贷的提供者呢？各国的法 发展势头非常迅猛，并会随着商业银行的 律对这个问题有不同的规定。一般地说， 高度重视、国民经济增长和经济体制进一 应，使中问业务市场有一个飞跃发展。 张方式。一是通过收购、兼并、间接控股，甚至 想在当今多元化金融竞争格局下立于不败之 ２、培育独特文化，调动内部前进动力。无 输出管理等形式控制一些相对较小的地区性 地，实施品牌战略管理是必要且有效的手段。 形资源中显性知识、隐性知识构成了中小股份 商业银行和其他金融机构，迅速增强市场竞争 完善创新体制，提高服务质量。在金融市 制商业银行的价值观、经营理念等，进而形成 力；二是在国家相关政策的框架内从国内外引 场上，只有不断改革进取、满足客户全方位需 企业文化，而优秀的企业文化不仅能培育企业 入战略投资者，可以及时补充资本金，更重要 求的金融机构，才能在市场竞争中生存、发展 的向心力和凝聚力，而且能吸引大量的人力资 的是引进先进的管理经验，尤其是外资金融机 和壮大。在这个意义上说，产品创新和服务质 源并挖掘其智慧；反过来，通过人力资源智慧 构成熟的管理技术和金融创新运作方法，并逐 量是构建商业银行竞争力的关键，中小股份制 的挖掘又会促进 业文化整合能力的形成和 步实现股权多元化，形成良好的公司治理结 商业银行要在金融产品、金融工具、服务方式 提高。 构：三是加快中小股份制商业银行间的合作创 等方面加快创新的步伐，通过金融技术的发展 ３、协调技术与组织、产品及服务之间的关 新，逐步实现从业务到管理的全方位战略合 和提高来促进经营效率的提升，使竞争不断跃 系。充分借鉴、吸纳发达国家商业银行的相关 作，建立创新合作的共享平台，力争在诸多创 上更高层次，推动整个银行业的进步。 经验，并加以改造和利用，不断推出适合消费 新领域实现实质性突破。另外，在与保险、证券 者需要的金融产品；要加强服务创新意识，将 和信托等机构的合作中，应以现行法律规定和 主要参考文献： 零散的产品连接成创新服务链，整合新产品的 风险控制为前提，超越传统代理关系，实现向 ［１］张连怀．中小股份制商业银行竞争力提升 服务功能；要加快营销模式的创新，从传统的 客户提供综合化金融服务解决方案的合作方 途径分析．河北金融，２００６．１． “关系营销”向为客户提供综合化的金融服务 式创新。 解决方案转变，实现客户和银行的共赢；要积 定到移动、扬长避短，创新取胜。 ［２］尹育航，周宏彬，杨青，郭晓顺．基于系统动 ４、以特色服务及创新产品充实自有资源。 力学的民营企业核心能力形成机理．武汉理工 走上特色服务道路，并充实自有的无形资产。 【３】王沛．股份制商业银行核心竞争力分析．纵 极实施渠道多元化策略；从有形到无形、从固 通过品牌建设可以使中小型股份制商业银行 大学学报，２００９．２． 中小股份制商业银行网点少、规模小、市 品牌是综合实力的标志，是一种附加值高的无 深管理，２Ｏ０ ３．３． 场份额不高、资本实力不够、抗风险能力相对 形资产，Ｉ￣３＇Ｆ声誉卓著的大银行一直充分注重 ［４】梁力军，李志样．基于经营指标分析的股份 较弱。在依靠内部创新保持稳定增长的基础 其品牌建设工作，为其在国际金融市场竞争奠 制商业银行核心竞争力比较研究．管理学家， 上，可以充分借助外部资源整合，创新规模扩 定了良好的基础。国内中小股份制商业银行要 ２００７．９． 囫 《合作经济与科技》２０１３年１２月号下（总第４７９期） 步改革而在未来一段时间内继续保持高 与的资本市场发育还不健全的情况下，银 章制度，实行风险监控和审慎经营，使消 速增长。 行无法通过资产证券化等方式建立融通 费信贷风险尽可能降到最低。严格贷款操 八十年代以前，国内银行和金融机构 长期资金的渠道，进而形成了“短存长贷” 作流程，规范贷款手续，使每笔贷款业务 的定位主要是吸收居民储蓄资金，支持工 的局面，这使得资产负债期限结构不匹 都要严格按照相关的规定办理。各商业银 商企业建设和发展。城乡信用合作社有一 配，流动性风险显著上升。 部分面向个人的金融服务，但是也主要限 行应做到以下三点：一是建立、完善信贷 ３、抵押物风险。消费贷款大多数采用 资产风险管理系统；二是建立、完善信贷 于为经营性个人经济活动服务。１９８７年， 财产抵押的方式，在借款人不能归还贷款 资产风险化解系统；三是加强贷款管理， 随着城市住房体制改革的开始，两家以住 的情况下，银行只能按照合同规定处理抵 把贷款的“三查”工作落到实处。 房贷款为专业业务的银行机构分别在山 押物品以抵偿贷款本息。但是，可能会因 ２、信贷资金市场化。为保证信贷资产 东省和安徽省建立，但这两家机构在随后 各种自然的、人为的灾害或者周围环境的 的安全和效益，银行贷款应符合国家产业 的时间里转向了普通存贷款型的银行业 变化造成抵押物价格下降或价值灭失。并 政策和利于区域经济发展，坚决杜绝人情 务。 且由于我国消费品二级市场尚处于起步 贷欲，遵免风险贷款，应以“安全性、效益 信贷结构，优化信贷投向，把握行业生命 九十年代中期前后，银行卡业务在国 初创阶段，很多原因将导致银行难以将抵 性、流动性”为原则，走市场化道路，调整 内开始大量普及，促进了国内消费者对新 押物变现。 型银行业务的需求。尽管迄今为止的许多 ４、经营风险。当前，消费信贷仍以住 周期。银行要把信贷资金投向确保能够按 银行卡在国内尚不属于真正意义上的信 房按揭和汽车按揭为主，继续表现出高风 期还本付息的企业和项目，尤其要增加对 用卡，很少涉及消费信贷，但不少国内银 险、高资本消耗的特征，短期内仍难以实 科技含高、信誉优良、产品有市场、经营效 行机构因而建立和发展起来不同于传统 现消费信贷的规模效应和规模经济。在以 益好、经营规范、有良好发展前景的中小 储蓄账户的个人银行账户制度，为开展同 效益为中心的绩效约束和资本约束机制 企业和外资企业的信贷投入。 样也基于个人银行账户的消费信贷奠定 下，审慎经营机制不健全，造成重发展、轻 了账户管理基础。 ３、大力提高银行信贷管理人员和经 管理，重规模、轻效益，甚至违规经营局 办人员综合素质。提高银行信贷管理人员 １９９８年起，随着城市住房体制改革 面，主要表现为消费信贷失真，如当前银 和经办人员的综合素质是个极为紧迫的 的加快进行和调节国内宏观经济的需要， 行领域出现的假按揭贷款、假委托贷款 问题。商业银行的信贷工作需要信贷人员 中国人民银行发布了若干重要文件，大力 等，给商业银行带来了巨大的潜在经营风 具备多方面的品质，如：较强的工作能力、 推动消费信贷在中国的开展和普及。各家 险。 商业银行陆续推出了各自的住房贷款、汽 扎实的专业知识、较好的思想品质、较高 ５、操作风险。目前，我国商业银行风 的宏观政策水平和较精的微观分析能力。 车贷款、银行卡借贷消费、教育贷款等等 险管理、内部控制水平不高，更缺乏消费 因此，要通过系统的教育和培训来提高信 业务和经营管理办法。２０００年底，国内银 信贷方面的成熟经验，同一个借款人的信 贷人员的素质，增强信贷人员的风险防范 行发放的各种消费信贷余额增加了 用信息资料分散在各个业务部门，难以实 意识，创造以人为本、积极上进的企业文 ２，６００亿元，增长速度进一步提高，并且 现信息资源共享，通常依靠借款人身份证 化，激发信贷人员的爱岗敬业精神和工作 远远高于非消费信贷的贷款增长。消费信 明、个人收入证明等材料进行决策，难以 责任感。 贷已经成为国内银行机构拓展业务、提高 掌握借款人资产负债状况、社会活动及信 三、消费信贷发展中面临的风险 相对于国内消费者对消费信贷的需 市场份额和增强竞争力的一个重要领域。 用记录等信息信，导致银行和客户之间的 求来说，国内商业银行的消费信贷业务有 信息不对称，在微观层面，造成商业银行 着巨大的发展空间。今后，国内商业银行 消费信贷近几年在我国发展速度较 盲目追求市场份额、扩大消费信贷规模， 需要进一步引进先进管理经验和技术手 快，由此也带来了许多的问题，尤其是面 导致贷 ‘三查”不尽职，形成了大量的信 段，在准确把握市场动向、做好成本效益 临的各方面的市场风险： 贷风险。如，未经批准擅自降低贷款条件， 风险分析的基础上，不断开拓新的消费信 １、信用风险。目前，我国尚未建立起 发放“零首付”住房信贷，发放无指定用途 贷业务，为自身的发展和社会主义市场经 完整的个人信用制度，银行缺乏调查借款 的消费贷款，尤其是个人消费贷款直接或 济的发展做出巨大贡献。 人资信的有效方法，加上个人征税机制的 间接提取现金，商业银行无法跟踪监控， 不完善和个人收入的不透明，所以银行无 导致部分信贷资金流入股市、汇市等，扩 主要参考文献： 法对借款人的财产、个人收入的完整性、 大了潜在损失。 稳定性等状况做出的正确判断，经常发生 各种恶意欺诈行为，信用风险因此造成。 四、防范风险的建议 ［１］桂蟾．我国商业银行消费信贷业务发 展的现状［Ｊ］．特区经济，２００９．４． １、建立健全信贷管理各项规章制度， ［２］孙从海．消费信用管理理论研究与经 ２、流动性风险。消费信贷大多数属于 完善信贷经营管理体系。按照商业银行自 验考［Ｍ］．西南财经大学出版社，２００３． 中期或长期贷款，金额较大，但是商业银 身的运行规律和国家有关法律法规的要 ［３］马强．我国居民消费需求不足的成因 行的负债期限却相对较短，在允许银行参 求，银行应建立健全一整套完整科学的规 与对策［Ｊ］．宏观经济管理，２００４．５． 《合作经济与科技》２０１３年ｌ２月号下（总第４７９期）
