心理学上有个名词叫做“棘轮效应”，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。
尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。
“由俭入奢易，由奢入俭难。”
这句话就是棘轮效应的最佳写照。
透支消费就是如此，给了你高过薪资水平的额度，你消费之后进一步提升你的额度。
你的生活水平和消费欲望上去了，薪资却没有上涨。
根据经济学家Prelec的观点，人们在进行信用支付时，体会到的「消费快乐」最为强烈，而「还款疼痛感」最为微弱。
可是到了还款日，消费时的短暂快乐早已忘却，剩下的只有一腔焦虑。